找个能帮助我还2万网贷帮助之家的人，绝对不会耐债，我想出坑求大老板好心人帮助，我是开装载机的。急急急

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-07-13 04:46 标签： 网贷帮助之家
  • 2018年9月18日，从今天起，本人开始陆续在几个知名三方论坛曝光图腾贷的内幕，这其中大部分内容是我从借款端了解到的情况，我会尽量用图片，音频和视频等资料佐证我写的内容，刚开始或许没有什么猛料，甚这些东西各位投友已经清楚并认同平台这样操作，但曝光是一个循序渐进的过程，所以不用着急，我会一步步深挖分析，给大家还原一个真实的！
    第一个话题要聊聊图腾的银行存管问题，众所周知，平台开通了江西银行存管系统，按照常理，开通了银行存管之后，借款人还款是还到平台在江西银行开通的一个账户上，好比咱们投资人投资时充值的那个南昌新华支行尾号0306的账户，借款人那边应该也有一个类似的还款账户，然而通过我与借款人沟通，发现事实并非如此，不论是图腾前期正常运营还是宣布进入展期后，借款人还款都没有走过存管系统，在前期正常运营期间，从平台与借款人签订的还款计划中发现，还款的资金流入到成都八宝支行一个叫左腾的人的尾号9480的个人账户上，进入展期阶段，一开始还款用的还是这个左腾的账户，后来（大约是9月初）变更为沈阳和深圳2个分公司在光大银行开立的对公账户和深圳公司对应的支付宝账户上，据罗本人解释这次变更还款渠道是为了防止前端业务员截留回款，但作为借款人是不会轻易不按合同规定的还款渠道而去私下把钱交给业务员，因为他无法确定这么做的还款是否有效，而他只需给平台打个电话就能核实这个情况，如果真是借款人被自己的业务员忽悠了直接把钱还给这个业务员，那平台后期变更还款渠道也是无济于事，所以罗说的前端业务员截留回款在逻辑上讲不通，他之所以撒这个谎我这里做个假设，只是为了自己截留回款打掩护，后面的爆料中我会用证据证明这个假设是真的。不难看出这个银行存管系统被平台架空了，说白了就是个摆设，这会带来一个隐患，那就是为平台截留回款提供了便利条件。有能力的投友不妨去人肉下这个叫左腾的人，或者去查询平台在江西银行存管账户的流水明细，相信会进一步证明我所说的。下面附上图片，图1图2是我在投的证明，图3是平台与借款人签订的还款计划，图4是变更后群发给借款人的还款渠道短信通知。因为论坛无法上传音频和视频类文件，为了能把这类资料公布出来，我开通了一个公众号，名字是图腾贷的头疼观察员，这也是我在各个论坛的ID，和其他曝光者不同，我会一直沿用这个ID，采用小说在报纸、期刊上连载的形式，将我获取到的信息分享给广大投资人。

  • 我是一个真实投资人，一开始通过天眼和财喵推送相继做了几万图腾贷，首先申明我是真实投资人，一个月后几个号全部展期，现在已经是三展了。 

    目前收割投资人的事情大家已经很清楚了，之前开放了债券转让，然后扣投资人回款本金的10%，

    所有的投资人同意了吗？现在不让低价转让，而投资人不能接，你说你们引入的什么第三方，为什么不敢公布出来，就是怕外人知道是你们自己在收割。

    是个**都知道，我也不用多说了。投资人现场查标看不到借款人的电话，还有现在不允许投资人在江西银行打流水(一开始是可以打的)，这些都是疑点， 图腾贷先息后本的全部对应的是2-3年等额本息的，这点不用我多说了吧，如果你们连这都不知道，真的要打脸了。

    先息后本的一直展期只给参考利息，说明大家的本金被截流了，我也联系到借款人，他说我就是2年的等额本息，目前正常还款快有一年了，都是按时还钱的。图腾贷现有的做法已经行成了资金池，严重违法了。 有借款人反应，目前钱已经还清了，绿本却不给解押。 

    目前问题就是还钱了不给解押，不还钱就继续拖车，这种做法让人匪夷所思。图腾贷管理混乱，很多门店早已关门，也不存在有人去催收借款人，另外提前还款对他来说没有任何好处，他还想继续收利息，目前也没新的业务开展。只有两头收割才能双盈，试想这么玩下去还不违法，真是奇葩?

  • 展期一词被广泛应用于网贷行业起源于

    老板罗xx。图腾贷与六月26日宣布展期点燃了2018年网贷行业有史以来的最大爆雷超，至此图腾贷罗xx在网贷界声名大噪。

    自从图腾贷罗总发公告展期以来，根据各种事实可以证明：罗在今年5月份就已经决定要放弃车贷业务了，当他确定了这个大方向之后，为了能够尽可能的全身而退就做了及其周密的计划与安排，很少放毛的图腾贷一反常态的在网贷**搞活动推广并疯狂投放月标。并于6月16日秘密向金融办提交了所谓的展期方案申请，第一步完成。此计：瞒天过海

    然后，罗继续在财喵等各大第三方平台加大推广力度搞投标奖励活动，把已经逾期了的劣质项目重新包装后继续投放诱惑出借人投标。当他诱导出借人成功投标（所有劣质债权全部于6月26号投标成功）之后，于6月26号较晚时间在毫无征兆的情况下发布公告宣布展期，如此紧急公告展期可谓迫不及待。此计：明修栈道 ，暗度陈仓

    根据去平台考察以及罗在直播时以及在官群的发言可以证明，所谓的先息后本标全部展期就是一个彻头彻尾的骗局，实际情况是出借人与借款人签订的借款期限虽然是短期的（也可能有部分是等额本息的长期标），但是罗与借款人的协议是可以无限期续借的（这也是所有去平台查标的出借人看不到原始借款协议的真实原因）。根据车贷业务的一般规律，平台收取借款人的利息最低是在20%之上，然而给出借人的利息却是10%左右，这中间存在的利差就是平台的利润。那么最后这几个亿的续借标所产生的利差足以够罗赚的心满意足了吧，然而商人对巨大利益的贪婪决定了罗贪得无厌的奸商本性，何况他已经彻底放弃了车贷业务，平台处于无任何其它收入来源的情况下，几个亿的车贷先息后本标的利差（包括部分等额本息还款方式被罗偷换为先息后本标）就是他赖以继续生存的，也是他用来拓展新业务所需资金的。他目前的真正意图根本就不想让借款人尽快还款，原因是这笔借款拖的时间越长他的利差收益就越多，如果不是这样，为什么几乎所有先息后本的标都展被期？难道几万个借款人商量好了同时都不还款？难道所有的借款人都是老赖？这是一种有违常理的极不正常现象！其实大家心里都清楚，所谓的借款人全部逾期是不存在的，所有的借款人全部是老赖的可能性是绝对没有的！为什么平台很多关键性数据不敢对公众公开？为什么会出现第一天收的债权第二天就能够集中几个标同时回款给同一个人？由此可见图腾贷提前还款是定向性的给某个关系人的定向还款，图腾贷的展期是人为的绑架式的假展期。随着时间的推移以及在陆续少量还款和债转上的各种不正常现象，图腾贷对借款人真续借、对出借人假展期的事实已经被多重证据证实。此计：偷梁换柱，李代桃僵。

    然而事情并没有到此为止，当罗宣布展期之后遇到了雷潮大规模爆发，也就是罗最近常说的对于当时形势的误判。在此期间他看到了为数不少的平台利用跑路、清盘等各种套路侵吞出借人巨额本金也没有得到严重惩罚的时候，他开始对于自己所谓的展期方案能够捞到的好处不满足了、心理不平衡各种后悔油然而生了。于是挖空心思在出借人的本金上动起了歪主意，提出要让借款人还款的时候扣除本金出借人本金的10%做为给他运营不善造成的巨额亏损兜底的方案（监管要求平台是中介，经营不善而发生的亏损不能转嫁给出借人）。其实他的真实用意就是出借人要想尽快下车就必须送他10%的本金，不同意让他扣除这个10%本金就让借款人永远的续借下去。粗略算一下这笔钱总数应该在一亿以上。如果权衡下来下来和他拖着不让借款人还款平台吃利差的收益应该是差不多的。此计：围魏救赵，金蝉脱壳

    现在摆在出借人面前的是一个两难的选择，众多的被绑架者能有什么资格和这个绑架者罗谈条件呢，为了自己的血汗钱能早一点回来就只能给绑架者交钱赎命了，只有人质交了赎金绑架者才会让借款人在较短时间内尽快还款。因为所谓的展期就是他默许借款人可以无限期续借造成的，但是他也可以随时让已经协议到期的借款人立即还款，可谓堤外损失堤内补，这个罗无论如何都要保证自己的利益不受损失，绑架所有出借人挟天子以令诸侯。此计：浑水摸鱼，借刀杀人

    重点说明：1、罗以欺骗手段诱骗出借人购买他经过包装的逾期标，然后未经出借人同意授权单方面宣布展期的做法是违规和违法的。这种以欺骗手段诱导然后绑架出借人无限期展期的行为已经造成数以万计出借人的巨额经济损失和精神损失，实质已经涉嫌构成金融**。

    ?2、罗单方面决定扣除出借人出借本金10%的行为未有得到当事人的任何授权与认可，更没有任何法律依据，涉嫌构成侵占与非法吸收公众存款。

    • 自从图腾贷罗总发公告展期以来，根据各种事实可以证明：罗在今年5月份就已经决定要放弃车贷业务了，当他确定了这个大方向之后，为了能够尽可能的全身而退就做了及其周密的计划与安排，很少放毛的图腾贷一反常态的在网贷**搞活动推广并疯狂投放月标。并于6月16日秘密向金融办提交了所谓的展期方案申请，第一步完成。此计：瞒天过海

         然后，罗继续在财喵等各大第三方平台加大推广力度搞投标奖励活动，把已经逾期了的劣质项目重新包装后继续投放诱惑出借人投标。当他诱导出借人成功投标（所有劣质债权全部于6月26号投标成功）之后，于6月26号较晚时间在毫无征兆的情况下发布公告宣布展期，如此紧急公告展期可谓迫不及待。此计：明修栈道    根据去平台考察以及罗在直播时以及在官群的发言可以证明，所谓的先息后本标全部展期就是一个彻头彻尾的骗局，实际情况是出借人与借款人签订的借款期限虽然是短期的（也可能有部分是等额本息的长期标），但是罗与借款人的协议是可以无限期续借的（这也是所有去平台查标的出借人看不到原始借款协议的真实原因）。

    • 根据车贷业务的一般规律，平台收取借款人的利息最低是在20%之上，然而给出借人的利息却是10%左右，这中间存在的利差就是平台的利润。那么最后这几个亿的续借标所产生的利差足以够罗赚的心满意足了吧，然而商人对巨大利益的贪婪决定了罗贪得无厌的奸商本性，何况他已经彻底放弃了车贷业务，平台处于无任何其它收入来源的情况下，几个亿的车贷先息后本标的利差（包括部分等额本息还款方式被罗偷换为先息后本标）就是他赖以继续生存的聚宝盆，也是他用来拓展新业务所需资金的摇钱树。他目前的真正意图根本就不想让借款人尽快还款，原因是这笔借款拖的时间越长他的利差收益就越多，如果不是这样，为什么几乎所有先息后本的标都展被期？难道几万个借款人商量好了同时都不还款？难道所有的借款人都是老赖？这是一种有违常理的极不正常现象！其实大家心里都清楚，所谓的借款人全部逾期是不存在的，所有的借款人全部是老赖的可能性是绝对没有的！

    • 为什么平台很多关键性数据不敢对公众公开？为什么会出现第一天收的债权第二天就能够集中几个标同时回款给同一个人？由此可见图腾贷提前还款是定向性的给某个关系人的定向还款，图腾贷的展期是人为的绑架式的假展期。随着时间的推移以及在陆续少量还款和债转上的各种不正常现象，图腾贷对借款人真续借、对出借人假展期的事实已经被多重证据证实。此计：偷梁换柱，李代桃僵。

  • 7月18日，在宣布展期二十多天以来，图腾贷CEO罗总基本每天都发微博跟各位投资者互动，积极寻找最佳的回款方式。

    昨天最新进展是：对于最后收款的1亿待收，大部分可能是老赖，收取不是那么容易，也不一定哪个标的不能收不回款。

    为考虑绝大多数的投资者的利益，在每次返本时，收取10%本金固定解决车贷收尾的过程，那么全部用户当期可拿回90%的本金。


    因此图腾贷进行了一个方案投票，虽然有少数人对于标的展期6个月，又保留10%的本金，很是反对，但绝对大多数人对于当前网贷行业不乐观

    的形式能收取90%的本金都还算满意。

    最起码相比很多跑路的平台，能够有90%的回款已经是万幸，况且图腾贷所有高层能时时守在第一线，积极寻找解决问题的办法，能够让广大投资者更有信心与平台一起度过这段难关。只有平台的持续运营，大家的本金才能有回款的可能。

    同时也有投资人建议：由出借方，金融办，经侦与图腾贷运营方等共同商讨资金归还方案。

    为了让用户放心，图腾贷老总，昨天也在微博里发了相关人员仍周末坚持工作的照片：

    为了安抚好广大出借人的情绪，人事部、客服部、运营部的工作人员轮流上前做好解释工作，周末都坚守在岗位。

    7月10日，图腾贷发关于规则调整的公告，公告称，限制低价折扣，现将自行选择折价转让变更为转让下线最低8.5折，(暂定，后续根据用户反馈意见做调整)且全体可见。

    此前，图腾贷因为展期事件变更了债权转让规则，可自行转让的折价下线为9折，9折以下的人工审核。

    7月2日下午4点，图腾贷官网上“债权转让”一栏中排在最前面的转让标的折扣率已经达到29.9%，同一折扣率水平的转让标的超过3页。若按照其中一个20万元标的来看，其转让“奖励”为29.9%，相当于扔掉了约6万元金额，为了“止损”真是下了血本。

    2018年6月26日，图腾贷宣布部分标的展期，导致部分投资人本金到期不能正常兑付，但投资人收益不受影响。图腾贷成立于2014年10月，截止目前已经运营了4年的时间，平台累计成交额达到40亿元，平台代收11.9亿元。从5月全国车贷排行榜来看，图腾贷目前是P2P车贷中业务规模排名前10的平台，同时他们也号称“西南车贷第一的平台”。

    现由于部分标的展期，无法如期兑付本金，让许多投资人慌作一团，截止目前图腾贷的债转已经高达一万多个，图腾贷董事长罗润超已经就展期事件，在花椒直播上已经进行了两场直播，在直播中罗润超表示，平台标的都是真实的，投资人可以对抵押车进行向车管所查档，查询车的抵押状况。

    目前，第三方机构此前已垫付近4000万，但继续垫付，机构的压力太大。他补充表示表示，平台M3（超过90天）逾期为1亿834万元，但线下存量有12个亿，利润将近1.5亿，最坏情况也足够覆盖。并指出，之所以出现逾期，主要是因为车贷从业环境变得恶劣。并多次承诺平台将会正常运营，只是部分项目展期。

    其实投资人只需坚持稳健投资的策略，不受高息诱惑，拒绝短期投机，重点选择业务真实发展稳定的纯中介平台，就不太会受到的影响。投资者也要理性在关键时刻相信平台，给平台高层人士处理问题的时间，还是那句话：只有平台活着，钱才能有机会回款。

    维权的赚友们可以添加多赚微信号（duozhuan888）

    验证消息注明自己的平台，我们会统一拉大家进群，以便大家可以互通消息，及时掌握最新动态，抱团积极维权。

  • 不少人都对给予厚望，不明白这样一家不错的平台怎么突然就出现问题了？

            2018年6月26日，图腾贷宣布部份先息后本的标的出现逾期，第三方垫付压力过大，停止垫付，客户申请展期导致部分投资先息后本资产的投资人本金到期不能正常兑付，但投资人收益不受影响。并开通直播向投资人公开解释此次逾期的原因。

            从官方公告中，我拉取了部分关键词，很多一看无法如期兑付本金的投资人慌作一团，在某巴士的守望群都建立起来了。今天我们来仔细分析下这短短百字的公告到底说了些什么？我们从纯业务流转的方向全面解析一下，此次图腾贷的操作到底是跑路的先兆还是业内良心的说了我们都不愿意听到的“大实话”。

    1、投资人申请展期是一波什么操作？

           贷款展期：不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日之前向经银行提出贷款展期申请。【百度百科】

    在p2p市场上，借款人如果再本金到期不能及时偿还时，主动申请展期是非常正常的操作，传统银行业也是一样允许借款人展期操作的。但是展期需要对客户的资产质量或者借款人本身的资信情况进行新一轮的资质审核，应用在车贷身上，就是对于展期借款金额或者期限进行相应的调整。为什么此次展期用户，或者说逾期标的都是先息后本的借款人呢？我们通过借款案例来看一组数据对比：

    样本中可以看到，10000借款中，先息后本借款，前5期只需要偿还利息，金额83.33元，对于借款人来说压力并不大，但是在第6期的时候，需要偿还本金和利息10082.33元，最大的还款压力周期到来，这个时候很多借款人如果没有经营收入或者其他收入作为正常还款来源的话，这一期将成为出现逾期最有可能的期数。所以良性客户往往会主动申请展期，来延缓自己的还款压力属于正常情况。但是这个时候就需要平台对借款人的还款主动性、还款来源等进行重新评估，如果前5期还款正常的话，一般会被判定为良好还款意愿的用户，通过展期审批是非常正常的。所以此次图腾贷公告出来，先息后本用户的本金偿还逾期，客户采用“展期”方式缓解自己的还款压力，属于正常操作而已。

    如果客户选择等额本息的借款/还款方式，那么压力被平均到了所有的借款周期，我们可以看到，等额本息的还款金额每月等额平均，借款周期结束的最后一期依然在1715.63，所以对于项目即将兑付的周期不存在过大资金压力，只要前期客户风控做的健全，非骗贷客户，基本不会出现展期情况，或者严谨一点说展期率会低。所以现在图腾贷的现状就是，等额本息产品没有受到逾期导致的兑付影响也证实了这一点。

    2、不得不说的车贷客户群体

            在2016年，车贷成为香饽饽，因为其小额分散，又有抵质押保证在手里，成为了投资人和资本投资人青睐的运营模式，但是我们不可否认的是，车贷的借款是这个整个借贷市场的次级债。

    我们都知道，最好的优质借款人都在银行手里，所以被银行拒之门外的客户才会流落到下面的借贷市场里，车贷就是其中一个专门承接次级债的好去处，就像大部分投资人热衷车贷的很重要的原因一样“有抵押”作为还款来源保障。有车在手，本息我有的概念深入人心。直到国家在2018的打黑行动波及到车贷行业，很多人如梦初醒。原来做车贷，也不是“有车在手，天下我有”。

            车贷最初引用车辆作为第二还款来源的保证，或者说风险补偿。我们来看下第一还款来源与第二还款来源之间的关系造就的车贷模式。

            上图是正常的借贷逻辑中，我们会把借款人的还款来源做一个平衡，但是首先考虑的就是第一还款来源，所以去银行才会需要更多地资信证明，也是什么银行会要你所有的银行流水的原因，信贷审批会在你的流水中和财务分析中找到审批的勾稽关系。再考虑风险补偿，也就包含了我们常说的抵质押物。一般信贷的会强调第一还款来源，有如下图：

    这种模式就是我们所说的，看重车，不看重人模式。存在最大的弊端就是忽略了还款人的实际偿还能力，依靠变卖车辆资产作为保障。那么现在第二还款来源受到外力威胁的时候，车贷就真的就像场外媒体和部分投资人喊得那样，车贷要“凉凉”了么？依我看，不尽然。上面的分析，是最早的“车贷”模式，而像、、图腾贷等一线车贷平台，早就搭上了“数字风控”的快车，现在包括体量相对小于这几家的“”“”等都已经在实际业务中应用了借款人资质数字风控的工具，我实际考察过以上及家平台，几乎都采用了QH/TD等数字化风控工具，对于借款人的资质审核提升到了纯信贷的审核门槛，当然，跟信贷审核模型还是不太一致，但是这对于车贷平台在风控上的转变上还是起到了非常重要的推进作用。所以如果我们还是抱着，你有车你就安全，你没有收车的主动权，你的资产就是垃圾的这种观点看现在的车贷，未免有点被互联网金融+发展抛下了。

    ?3、再谈打黑行动与收车?

            这里不再赘述全国大黑行动对于很多车贷公司的致命性伤害了，但是所有的媒体展现出来的都像是，完全不能收车，收车就会有风险的氛围给包围了，然而实际受到的影响只能是：暴力收车受影响了，正常收车其实在跟警方沟通后并没有收到过多的影响。为什么这么说？警方判断的要素主要依附于以下几点：

    一般是指和黑帮或黑社会有关联，因为黑帮和黑社会总是穿黑衣服，所以才叫涉黑。【百度百科】

    之前很多车贷平台都是依靠暴力催收，伙同众人，围追阻截，强制控制车辆行驶人或者行驶车辆，然后将车辆收回。其中几个要点，众人、强制、恐吓，这几点只要沾上了，这些就会被定义为涉黑。所以车贷行业的大佬们在不断地尝试新方法，虽然“先与仲裁”被叫停，但是微贷网在这个尝试上还是吃到了甜头，在暴力催收定性转变上，先与仲裁给微贷网提供了非常好的帮助。现在虽然被叫停了，但是“云上法庭”的尝试没有被叫停，杭州的云上法庭在这类案子上的处理，已经是原来传统诉讼的诉讼时效提高了1/3。所以如果度过第一个诉讼周期，后面的诉讼周期轮转起来，对于车贷的法办清欠压力不是很大。

    2、利息是否超过国家标准，是否存在套路贷，砍头息

    自从进入网贷行业监管年，各平台忙着积极合规，所以之前的砍头息、套路贷、阴阳合同、高额罚息等情况已经基本在市场无法存活，正常收车的过程中，如果避开了“涉黑、聚众、暴力”这几个关键字眼，那么这个案件要看的就是以上几点了，如果不存在高额利息，不存在套路贷，不存在砍头息，车子一样正常可以收。只是再也不能从网络上看到当年WD网那样惊险刺激的抢车大片了。曾经WD网就是因为惊险刺激的抢车大片，收获了一大批投资人的好感。感觉自己的资产被保护得很好。所以现在拿着合同，手续，非暴力收车，一样还是可以把车子收回来的。

    3、二押车，才是真的凉凉

            所以原来的逾期车辆收回模式，基本靠暴力或者三方暴力催收公司，但是现在合法的途径一样可以保证资产安全，只是时效性上确实是降低了，这是行业必须经历的一次良性资产管理的洗礼，当然这个动作也会反向逼着车贷平台更加侧重贷前风控管理。

     在此次图腾贷事件中，董事长罗董在直播中还接了金融办的电话，此次对外公告的事件也引起了监管部门的关注，对于如何合法收车的方案各家平台也是都跟监管部门进行过深度沟通的，因为在我走访的平台中，都会谈及监管部门对于这方面的态度和政策。直播中罗董也直言不讳的说道关于逾期车辆资产的收回办法是跟监管部门报备过的，所以公布展期政策，真的就说明车辆资产有问题么？反而敢于公布逾期数据的平台才是真正的勇士！

    直播中罗董还说欢迎大家查假标，听到这里我笑了，其实说起查假标，这在行业内是所有正当经营平台都瞧不上的一种做法，可是又都没有什么好办法。因为这个行业太难做到清者自清，但是车贷资产如果造假，工作量实在是太大了。还不如造两个空壳企业出来借款来的更痛快。并且作为一个已经接入银行存管的平台，再说有没有假标，真的有点过时了，因为所有的银行接口在接入的时候，首先银行的风控部门就会严格控制平台资金的出账，入账，以及关联账户分散回归控制。现在已经不是13、14年了，想要绕开银行做点虚假资产还是有难度的。这也是很多投资人一直觉得银行存管好，却又不知道存管后到底从风险控制基础原理上解决了什么。只知道，提现快了！

    4、车贷资产的多元化发展，已经让抗风险的能力加强。有色眼镜需要扔掉了。

            虽然上面说到传统车贷在不断进化，也可以合法的处置资产，但是始终这不是一个安全和稳定性高的产品，包括图腾贷在内的车贷平台，已经积极开始布局新车以租代购等车辆金融产品，这些产品的加入，另辟蹊径的丰富了平台本身的传统车贷产品，也不断地为平台输送新的利润。其实所有的平台，雷与不雷，最终还是要看平台的利润总额和利润构成。

    在过去，传统车贷，由于息费差额大，贷后处置还有利可图，使车贷的利润相对比较丰厚，但是重人力的模式又不断地侵蚀着车贷平台的利润。以租代购的模式的发展，在不增加人力成本的情况下，快速的使车贷平台的利润模式多元化了，抗风险的能力加强。就好像传统车贷业务萎靡，或者利润萎靡的时候，新的产品在不增加过多成本的情况下，快速提高净利润。这也是为什么布局车辆金融全链的平台抗风险的能力会高的主要原因。这也是我们常说的，创新的力量是可以改变企业经营健康度的重要原因。所以，你投的车贷平台，还是不是那个传统的车贷平台变得尤为重要。

    5、开启了垫付模式的红岭，到现在银行存管都没上，轻松几千亿待收。上了银行存管的平台，纷纷靠拢合规，去掉垫付，被黑出xiang。

    很多刚刚加入网贷圈子的投资人，并不知道，当年开启垫付模式的是，他让投资人看到，高收益还有人兜底的投资方式，纷纷趋之若鹜，在完全没有资产辨别能力的情况下，在14年的网贷混战中被恶意平台骗的无处哭诉。可是网贷发展到今天这个时间，监管部门都在积极的参与到网贷监管中，恶意跑路和诈骗的平台数量越来越少，随之而来的是更多地良性退出和清盘。但是靠拢合规成本是高的，上存管，上存证，上等保，降息费，这都增加了平台的经营成本，压缩了生存空间，包括打黑影响的正常收车行为，都让平台的生存空间一再被挤压，但是p2p平台90%都是草根，生命力极强，在适应着各种各样的变化。很不幸的是，自从沃时代公布清盘以后，很少有人去分析这些逻辑，从媒体到投资人，纷纷塑造了一种“车贷要凉”的氛围，一夜间，所有投资车贷平台的投资人犹如惊弓之鸟，债转，不再投资，车贷平台为了保住自己的规模，也纷纷牺牲自己的利润，扔出各种活动，可是人气还是急转直下。平台做的所有动作都是为了在合规的路上跑的快块，获得投资人的青睐，可是现在在合规的路上都被烤成了将死之鱼。这时候我们不得不反问一句，红岭存管、存证、等保三级都没上，为什么还是接近四千亿的待收？此次图腾公布真实逾期，其实反而是一种良性市场操作，或者靠拢合规的行为，客户真实续借展期，为什么不能说？天塌了？根据监管要求，经营数据必须如实公布，仅仅是公布真实逾期，就应该被挤兑到垮掉？如果市场真的变成独角兽，最终被挤压的还是投资人的市场化利率收入。今天WD可以扔出加息7.2%的年化吸引新手，就能在抗住这一波洗牌之后，直接把年化收益拉倒这个水准。而我们，始终是韭菜。图腾贷现在面临的问题，其实是所有的平台都面对的问题，监管要求去担保，去兜底，这仅仅是开始而已。

    上图是某平台的经营数据公布，0逾期，0代偿。可能这是投资人最喜欢的平台了，数据完美的直接秒杀银行和各大资管公司。可是我反问一下，这数据到底是我们麻痹自己的良药，还是看到行业怪相的镜子？作为一个次债的p2p资产，真的是没有逾期，不存在垫付的优质资么？所有的投资逻辑都应该从底层资产看起，车贷，虽然不是最优质的债权，但是可以足够透明，随着监管的发展，和投资人投资的学习能力不断加强下，p2p始终会是那个投资人满意度最高的投资渠道。

             听完我的唠叨，相信各位朋友已经有了自己的判断，网贷，投资人和良性平台均不易，请各位且行且珍惜。

  • 最近P2P面临着一次危机，行业时艰，而所有身在旋涡中的人，都无法置身事外。定下“这个行业会好吗？”的标题时，道人想暂时抽离出这个行业，先谈谈一个更大的哲学命题：这个世界会好吗？

    “这个世界会好吗？”这是在1918年冬，梁济向25岁的儿子梁漱溟说的最后的话，而梁簌溟作为哲学家和国学大师一生都在思考和践行这个问题。“这个世界会好吗？”也是一本书的名字，根据梁簌溟所存录音磁带（共计30盒）整理而成。

    谈话中，梁漱溟先生论述了儒家、佛家、道家的文化特点及代表人物，涉及诸多政治文化名人，包括李大钊、陈独秀、毛泽东、周恩来、蒋介石、康有为、章太炎、胡适、冯友兰等等，同时回顾了他一生的重要活动——任教北大、从事乡建运动、创建民主同盟等事件。

    在访谈的最后，梁先生发出了“这个世界会好吗”这一疑问，或许大师在经历了一世飘摇，人情冷暖后，看着这个国家，这个民族，不禁为她的前途所担忧，而发出了这样的感叹！

    这个世界会好吗？道人没有一个准备的答案。只是道人在电视剧《猎场》中看到一段话：

    经验丰富的领导们，长辈们都表示，在他们的一生中，从未遇到过像眼前的这代年轻人一样，自私，无礼和只会享乐。注意，这句话不是今天说的，而是在1911年，月刊上的一封信，102年过去了，一代又一代的人都认为，下一代的年轻人不如自己，可社会的发展证明，一代确比一代强。

    另外，有一句话与诸君共勉：

    无论中国怎样请记得:你所站立的地方就是你的中国;你怎么样中国便怎么样;你是什么中国便是什么;你有光明中国便不再黑暗。

    这个行业会好吗？道人的答案一直是肯定的。作为普通的工薪族，适合我们的理财品种并不多，P2P仍是适合工薪族性价比最高的理财品种。说一句“不投P2P”很容易，可是不投P2P又能投什么呢？除了房子（其他要么风险太高，要么门槛太高）。可是又有多少人有钱投资房产，比例不高。过去三十年的赚钱逻辑证明：发财分主动和被动两种，绝大部分都被动赚钱。很多人赚的钱都不会超出当初买的一套用来结婚的房子。

    投资路上，道人一直谨遵两条投资铁律：投资有风险（潜台词是敬畏风险，合理分散）；不懂不投。目前道人的主要资金都在P2P这一块，少部分在基金股票区块链（赢了会所嫩模，输了也没关系）。毕竟在这行业里混，P2P投资至今也有近百家平台，如履薄冰，无一踩雷没有什么诀窍，靠的就是对风险的敬畏和投资期限的严格控制，每一次选择进取型平台时也随时做好了本金全无的准备。

    P2P不比股票基金。股票基金存在被严重低估的可能性，收益100%都是存在的，而且几乎不存在血本无归的可能性，所以股票基金只要是道人看准的，道人必定敢重仓。但P2P不一样，本来就是固定收益，撑死了15%，这是场收益有限赔率无限的游戏。而即使深挖如道人，也不敢说平台在道人面前是完全透明的，所以一般给你们的建议是一般投资期限不要超过1年和不要重仓某平台（尤其是重仓进取型平台的想法一定会被道人拍死），向头部大平台靠拢。

    如果你们认为怂，那么道人也认怂（也不喜欢在无意义上的问题上争辩）。投资从来是冷酷的，没有人会为你的失误买单。

    投资是有风险的，看似一句废话，有些人有切身体会，有些人只是装作懂了。

    此次展期事件，道人怎么看？

    有不少投资人留言：图腾贷这一出真是太突然，严重打击我对整个行业的信心。

    说实话，图腾贷获得了之家、融360、天眼3家评级的认可，这不同于只在某机构评级上榜的平台，一定程度上抵消了商业化运作的负面色彩，毕竟搞定3家评级比1家难很多（在此不是说明上了3家评级的平台必然安全）。说明在行业近2000家平台中，图腾贷属于底色相对不错的平台。

    在车贷严打之前，图腾贷的优势可以说非常明显：获得各大三方评级认可、上线江西银行存管、主打车抵贷（合规小额易变现）、收益可人，获得上市公司和天鸽互动的2000万元A轮融资，成为风头最劲的天鸽头虎。

    身处这个行业，道人作为自媒体之一，尽管有其他同行推广了图腾贷，道人没有选择推广图腾贷，但道人真的一点幸灾乐祸的想法都没有（踩同行博出位真的很LOW），听到图腾贷展期，道人的第一想法是覆巢之下，焉有完卵。如果投资人信心不足，都撤离了，那么这个行业也就不存在了。

    而根据后续补充了解到：目前需要展期的项目仅为还款方式为先息后本（1、3、6月）的项目，其他还款方式项目（等额本息标和减本减息标）不受影响。先息后本标部分逾期，M3（超过90天）总逾期金额为1亿834万，平台已垫付4000万。

    称得上利好的是：平台项目标的100%真实；资产端线下存量（对接其他机构资金）12个亿，利润将近1.5亿，如果情况乐观的话可以覆盖逾期规模，平台手上还有1000w左右资金。

    回顾过往历史，行业中也确实存在良性清盘的车贷平台。

    2017年9月，车贷平台京都贷因行业暴雷潮产生挤兑，暂停平台运营。但最终平台因车辆资产大于待收资产化解了兑付危机，重新上线运营，项目真实且有利润是还款的最大保障。

    而道人也注意到，因CEO钟斌被抓而暂停运营的狮子座金融于2017年9月暂停线上运营，给出了分36期兑付的解决方案。道人打开狮子座官网发现6月25日发布的《关于第八期第四次回款提现通知》，平台也在一直解决问题。

    不得不说，图腾贷称得上“良心”平台。与类似，图腾贷没有采取大规模放毛的手段来掩盖问题，否则以图腾贷在第三方影响力，一定会有大量羊毛党前仆后继，但这样图腾贷可能在借新偿旧的道路上一去不复还，那可能才是对投资人更严重的灾难。

    但是当下，我们还是说点实际的，不能因为在车上屁股就歪了。可以说，图腾贷在宣布业务转型和大幅降息后，人气大伤，光靠投资人已经很难救活图腾贷了，最实际的方案或许是引进新的股东，解决目前的流动性危机（毕竟项目是真实的，业务资产规模大于待收规模就有起死回生的可能性，现在平台的问题在于流动性而不是大幅亏损，已经做出了榜样）。

    作为我们投资人，君子不立危墙之下或许冷血，但可能是我们弱势投资人无可奈何的一种选择。保守型和重仓的投资人建议折价转让，只要收益高，就会有人收购，且平台还包括1000万元流动资金；如果是稳健型投资人轻仓，可选择观望，毕竟平台项目100%真实，车辆处置需要时间。

    最后希望图腾贷能往好的方向发展，毕竟事关行业信心，图腾贷不等于唐小僧和。创业维艰，衷心希望做实事的罗总能够带领图腾贷摆脱危机。

    有一天道人或许也会粉身碎骨，但在此之前记住道人的2句忠告：不懂不投、合理分散投资。

  • 26日晚，图腾贷官方发布公告，宣布平台将对部分标的进行展期处理。

    会持续跟踪展期事件，与大家同进退，共同关注事件进展。

    近期平台暴雷不断，建议大家下载多赚APP，及时关注平台预警与平台暴雷信息，避免遭受损失。已经踩雷的朋友也可以在多赚APP上关注事件进展，与其他踩雷的朋友互相交流，组织维权。

    下面为多赚APP下载二维码，欢迎扫码下载多赚APP，关注P2P最新动态。

    图腾贷的用户可以加问题平台交流群：（）

    如果出现搜索不到群号的情况可加小编QQ号：()

  • ，昨天晚6点左右，发了“部分出借展期”公告。

    图腾贷在2016、2017年作为车贷平台，恐怕是发展最猛的一家平台。推广和规模都迅速上量。

    加上收益高，很受网贷老司机喜欢。

    但却在因为催收严打之后，对它有些戒心。

    图腾贷大部分业务做的二押，控制逾期坏账主要靠控车。控不了车，就抢车、偷车，将之变现来收回款项盈利。

    做这类业务，不光是借款人，车贷同行业人都得罪了。别人做的一押车，借款人不还钱也要靠车辆变现还款。

    借款人只有一辆车怎么办？！两相冲突，只能谁蛮狠谁能拿走车，变现。

    暴力催收被严打之后，直接切断了二押业务平台暴力控车催收。如此一来，借款人没办法还钱，平台没办法催收。

    这类借款的坏账率是极大的（主要控不了车）。

    想要靠借款人还钱，填补这部分逾期。是有困难的。

    那么，图腾贷此次逾期，还有救吗？

    投资人能不能拿回钱？晚间图腾贷老板罗润超直播所说：平台只是部分业务逾期，而非资金断裂？能不能相信？

    接下来投资人又该怎么做？

    与圈子里大佬交流了下图腾贷的事：

    图腾贷的逾期，他有两个重要的观点。我也很认可，分享给大家：

    1）如果有新的资金进入，图腾贷还有活路。

    理由是：图腾贷业务真实，这是图腾贷逾期危机有别于其他平台，根本上的不同（也就是业务的逾期，与其他平台挪用投资人资金、窟窿填不上的逾期，有根本的不同）。

    因此，如果有资金进入，度过难怪。平台大概率还能活。

    2）最坏的打算，即便图腾贷暴雷，平台投资人大部分本金能回来（当然，如果真发生最坏情况。投资人要承受部分损失）。

    这个支撑点，仍然来自平台业务真实。逾期了的部分损失了，其他业务正常收回。仍能偿还投资者。

    平台有盈利，也能覆盖部分损失。

    但要注意：新的资金就不要再进了，能提出来的资金，也尽量撤。风险太大，没必要去赌。

    投资受逾期的投资人，也注意做好资料保存。以免发生最坏情况，自己措手不及。

    分析仅供大家参考，也欢迎大家交流意见。

  • 6月26日晚，官网发布公告称平台出现部分逾期，而就在26日一天，已经有17家大大小小的平台爆雷，图腾贷的逾期消息无疑是一颗深水炸弹，让整个投资人圈子都恐慌不已，毕竟图腾贷也算是车贷平台的佼佼者。

    公告中重点提到，由于市场环境趋差，合作的第三方机构已无力垫付本金给出借人，部分出借标到期，而借款人无力归还，申请展期，就只能相应给投资人进行延期兑付。

    简单来说，图腾贷现在已经出现资金链紧张的问题，无法再垫付。

    针对平台出现的危机情况，图腾贷CEO罗润超通过视频直播方式公布了关于平台展期的最新情况，目前平台逾期1亿834万元，线下存量有将近12亿，利润将近1.5亿，并特意强调平台的标的都是真实可查的。

    罗润超在直播中同时指出，目前图腾贷因借款人展期原因已经垫付资金4000万元左右，从以往借款人展期结果来看，借款人申请展期后提前还款的操作较多，目前能够确保投资本金的安全。

    导致图腾贷展期的原因主要有两个：一是最近车贷行业的严打，资金回笼效率慢；二是近期平台频繁爆雷，对投资人信心打击严重，资金端流出现象较为严重。

    客观来讲，图腾贷确实是出了些问题，但与唐小僧、等平台不同的是，图腾贷目前在第三方平台的评级都相对靠前，而且也得到了很多投资人的认可，但是，这并不能代表图腾贷一定能够“避雷”。

    从整体来看，车贷行业目前并不好过，暴力催收被整治，金融监管规范，都对车贷行业造成了极大的冲击。

    回归到图腾贷本身，如果不能扛过这波逾期，图腾贷很可能就危险了，当然，这对于投资人和行业来讲都不是一个好的结果。

    针对目前图腾贷的逾期情况，我们建议能不上车暂时先不要上车，迷茫时期，谨慎投资。后续如果有最新进展，我们也会第一时间跟进。

我欠了信用卡，网贷，朋友一共20万，现在走头无路了，我想死了算了，我除了有一个也欠了债的老公和两个刚刚上学的小孩，一无所有了，无房无车，真不如死了算了

　　杂谈丨校园贷的危害可谓触目惊心。那么校园贷为什么会在大学生之中盛行呢?主要原因是大学生消费面临诸多问题。一项权威数据显示，我国18-30岁人群中，有68.2%使用过分期消费。

　　于是，校园贷盯上了大学生群体。

　　高额罚息利滚利，坑你没商量

　　校园网贷平台规定，发生逾期时，每天收取按未还金额的一定比例收取逾期违约金，收费比例多为0.05%或1% 。还有少数小贷公司的罚息每天高达借款金额的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一个月未还，按7%的罚息计算，一个月后欠款将会高达3万多 。一旦逾期，罚息以复利计算，利滚利，如果再陷入多个平台借款，以东墙补西墙，负债将更加严峻。因此不难理解为什么有些大学生会由一开始的负债几千演变成几十万上百万。如何鉴定校园贷是否合法?

　　很多校园网贷平台公示的贷款年利率维持在10%~25%之间，大都符合法律的规定，但将各项收费名目纳入利息计算，校园贷实际年利率远高于法律规定的36%。

　　让学生们走向“欠债—还款—欠债”的泥潭。根据上海交通大学发布的《2014年中国大学生消费行为与品牌认知调查报告》，普通高校的学生支出中，购买衣物仅次于饮食消费，其次是社交娱乐、通讯交通，学习培训则排在最后。去年双11，高校学生消费总额超过30亿，人均1个包裹。在知乎上匿名写下自己深陷网贷泥潭过程的孩子们，无不是把钱花在了电子产品，恋爱开销，衣服鞋子上。

　　此外，数据还显示，中国大学生的人均年消费能力已达到近20000元，年消费总额达到6000亿，超过全国城镇居民人均可支配收入水平的50%。对于这样一片庞大汹涌的蓝海，足以让各路商家垂涎三尺，迫不及待分一杯羹。这几千块不多不少的额度一只温柔的小手招呼着3000万蠢蠢欲动的亚当和夏娃从一支手机、一支口红开始一步步放出心中的猛虎，走向欠债—还款—欠债的泥潭。一旦逾期支付，消费贷外包的催债公司会打电话给父母、同学、支付宝好友，让其陷入恐惧和羞耻。

　　这个似曾相识的故事，莫泊桑在130年前就已经写过了。那篇小说叫做《项链》，嫁给小职员的玛蒂尔德原本过着朴素、安稳，符合自己身份的生活。然而，觉得自己是为了一切精美的和一切豪华而生的她，嫌弃着寒伧逼仄的家居，三天一换的餐布，粗糙俗气的衣料，一锅肉汤就能满足的丈夫。

　　她梦想着上流社会那些披着古代壁衣的大客厅、摆着无从估价的瓷瓶的精美家具、丰盛精美筵席上光辉灿烂的银器皿，在热烘烘暖炉旁圈椅上打盹的侍应生。最终，因为弄丢了一条为满足虚荣心而借来的钻石项链，马蒂尔德付出了十年的艰辛劳作。高利贷滚成的数目令她不得不一面回收借据，一面另外立几张新的借据展缓日期。日复一日，没有片刻的喘息，亦耻于将这一切告知亲友。这跟今日深陷校园贷泥潭的年轻人何其相似。

　　当你像130年前的玛蒂尔德一般，过着普普通同、力所能及的生活，忽然有人告诉你漂亮的女孩都自带烧钱属性，出门一定要带自己最贵的口红，月入5000也能看起来像月入5万，换个iPhoneX才是跟得上潮流，尽管你的肾7也才用了不到一年。　随着营销者把幸福的标准越调越高，全盘接受的你会变得越来越不幸福。花出去的钱，看起来似乎投资在自己身上，并没有浪费，但实际上是，你为了这些不切实际的东西，毁了自己上升的道路。

　　根据宫部美雪同名小说改编的电影《火车》中，小市民姑娘新城乔子一心憧憬着电视、小说、杂志中描绘的生活品质，沉浸在靠信用卡刷出的，富庶的幻觉中。90年代，日本泡沫经济破裂后，新城乔子负债累累，四处逃亡。所以，大学生不仅要远离校园贷，更要培养自己的理财意识。关于理财，你是否有以下困惑：

　　我还没有工作，没有钱，也需要理财吗?理财有什么用呢?理财一定要记账吗?总是月光怎么办?我该如何理财?如果你有这些困惑，那这篇文章就是为你量身定做的~我还没有工作，没有钱，也需要理财吗?需要，完全需要。不管是负债还是富有，理财都是每个人的必须。我发现很多大学生对“理财”充满误解，他们认为理财就是投资，即通过现有的本金去赚取更多的钱。敲黑板划重点，理财≠投资，投资只是理财的一部分。我所理解的理财，包含以下三个阶段：

　　第一阶段，分析财务状况：包括资产、负债、现金流等

　　第二阶段，实施理财方案：储蓄、投资、保险等的配置

　　第三阶段，掌控自由人生：通过理财规划，追求人生幸福总量的最大化

　　对于我们这种贫穷的大学生，理财的重点就是 培养理财思维 + 控制消费习惯

　　理财第一步，就是养成良好的储蓄习惯。首先来分析一下大学生的财务状况，没错，很单一，就是固定的生活费来源。建议强制储蓄每月生活费收入的10%(比例可根据自身情况调整)。假如每个月生活费有2000元，那么每月存下200元，貌似很少，大学四年也有200*4*12=9600元，看着自己的存款慢慢变多，是不是也有一种成就感呢~重要的不是我们能存下多少钱(毕竟生活费只够生活)，而是在这个过程中我们培养出的储蓄习惯和存款增加的成就感。另外，对于其他收入，比如稿费、兼职、家教等收入，建议储蓄其50%(比例可根据自身情况调整)。剩余的50%就拿去犒劳辛勤的自己吧~

　　大家都知道现在的一万元远不如十年前的一万元，这是因为通货膨胀使一万元的购买力下降了。我们辛辛苦苦存下的钱，肯定不希望它贬值，所以不要再傻乎乎地把钱存银行等贬值了。银行一年期的存款利率大概是2%，目前通货膨胀率大概是4%(数据来自网络)，所以我们要选择年利率大于等于4%的理财产品。

　　大学是人生中很重要的一个阶段，不管面临就业还是升学，投资自己是一个永不亏损的选择。我的建议是：确定目标 + 为之努力。小编我大学时就决定以后从事产品经理一职，于是买了一堆产品经理的书和课，感觉还是挺有用的哈哈，最后也如愿以偿地找到了产品经理的工作。优先投资自己，这带来的回报是不可估量的。干了这碗鸡汤：学到的都是自己的~

　　先储蓄再消费，消费第一准则：先储蓄再消费。如果担心自己会用掉储蓄的钱，就去买定期的理财产品吧，逼自己动不了这笔钱。

　　(1)买前三问：我真的需要吗?我真的需要吗?我真的需要吗?

　　对于一些无法控制寄几的童鞋，送上一个正反馈激励法：比如你想喝一杯价格15元的奶茶，如果是以前的你就毫不犹豫地买了，但是机智的你通过买前三问之后决定不买，于是你把这15元存入一个激励账户(银行卡、货币基金、指数基金都可以)。一段时间后，你再打开这个激励账户查看自己省下的钱，哇，是不是满满的感动呢~

　　(2)常规性的物品，提前做好年度规划

　　比如洗发露沐浴露护肤品，可以趁打折的时候(三八节国庆节圣诞节元旦节)一次性购入。

　　(3)巨额商品，提前攒钱

　　巨额商品，比如电脑、旅游等，如果爸妈拒绝赞助，就要提前规划好，比如每个月为这个小目标存下多少钱等等。

　　(4)积累好物清单

　　有意识去积累对自己有好处的消费清单，所做的决策会越来越明智。然后潜意识就一直提示自己：要买对自己有用的~

　　亲爱的同学们，注意下，为了帮助大家更好的学习法商知识，金程RFP落地实战课程即将上线<法商专题课程>! 

　　 ps:8月5日为面授课程，地点上海~线上课程将在面授课程之后上线~ 至于费用问题，对老学员是免费的，非老学员298/期。也就是报名RFP后可以获得价值2300元的8期附赠实战课程，机会只有这一次，错过了就没了~

　　RFP 交流答疑群：

　　完善下表，48小时内查收全套RFP备考资料

　　声明▎更多内容请关注微信号金程RFP。原创文章，欢迎分享，若需引用或转载请保留此处信息。

我要回帖

更多关于 网贷帮助之家 的文章

 

随机推荐