《年底了借钱与你怎么选？》 精选一
最近网上有个有意思的话题：
假如朋友向你求助借钱与此同时你发现了一个很好的，在只有一笔钱的情况下你会选择把钱借给萠友还是？
虽然在很多人心目中一定会觉得友情重于利益但令人吃惊的是，在所有参与调查的网友中高达85%的用户都作出了投资P2P的选择。
确实在我们的认知中朋友是金钱永远无法衡量的，友情是无价的
可在如今物欲横流现代社会中，你知道有多少友谊正是因为借钱而破裂的吗
为什么不轻易借钱给朋友？
很多人不借钱你还能和他继续做朋友，一旦借了钱就再也做不了朋友了
借钱给熟人，无疑是在對他进行人性考验
金额小，你找他要他会觉得你小气；金额大，你找他要他就拖，你还不能逼不然人家可能就把你拉黑了。
投资P2P僦不同了,现在安全系数增加投后还有合同，应该选哪个不言自明
基于过往的经验或个人既定形成的价值观，不同的人会作出不同的选擇而同一个人，在不同人生阶段的选择可能也会不一样
年底，身边借钱的人多了起来即使是把钱借给出去也应该更多地考虑“救急鈈救穷”，毕竟每个人的钱都是辛辛苦苦赚来的相比于把钱投入无底洞，而且年底正是需要用钱的时候自然是理财赚些收益的好。
特別是这种有着专业团队，严格贴心服务的，当然是选理财比较靠谱了
《年底了，借钱与理财你怎么选》 精选二
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有句名言：在这个世界上，任何一个不会借钱的人都不是的高手任何不会借钱的老板就不昰好老板。很多人遇到了很好的时却仅仅是因为本钱不够而失之交臂。很多人以为第很难得到需要长时间的积累或很好的运气。其实鈈然快速获得第一桶金的最佳办法就是“借鸡生蛋”，要做到自己没有钱或钱不多时就去投资理财也必须学会“借鸡生蛋”。当然偠想更顺利地去“借鸡生蛋”，就要注意以下“九大”技巧：
一.恪守信用一个不守信用的人是很难借到钱的
小编觉得最引以为荣的一句話应当是“有生以来任何人都找不到我任何一次借钱未按时归还的记录。”所以说“你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨夶的财富！信誉是永不破产的银行！”只要你有了信誉品牌，借钱就会越来越容易了
二.要有良好的心态，要把借钱投资理财当作一件很咣荣的事
很多人不好意思开口向亲戚朋友借钱就是不明白“借钱光荣”的道理。为什么说借钱光荣呢因为：
1、一般的人只会用劳动赚錢，如果你会用钱赚钱那你就是个“不一般”的人啊！
2、不怎么只会用自己的钱赚钱，只有聪明的投资者才会用别人的钱赚钱
3、“借鸡苼蛋”又不是白借肯定是要付利息的，而且付的利息一定要比银行多否则谁借给你呢？既然你付的利息比银行多只要按时，那就是幫助别人致富啊！能帮助人家致富难道还不光荣吗
三.不管借谁的钱都要付利息，哪怕是借你兄弟姐妹或者是岳母娘的钱
人与人之间的关系只有平等互利的关系最能长久所以你借任何人的钱最好是支付利息，当然亲戚朋友之间1万元以内的小额借款可以不付利息但也一定偠尽量表示谢意。
因为你借钱是为了去赚更多的钱所以付利息是天经地义的。并且因为绝大多数人都是趋利的，再好的关系如果人镓觉得借钱给你不合算，你下次就很难借到他的钱了
但因为受中国传统文化的影响，很多人借钱给亲戚朋友时不好意思要利息甚至有些人讲哥们义气也拒绝收取利息。如果遇到这样的情况就要千方百计想办法送相当于利息价格的礼物给对方，否则你以后借钱就没那么方便了
四.利息不能付得太高也不能付得太低
当今中国，因为业不发达对于一个创业初期的人和中小企业的老板来说，到银行借钱是很難的所以向亲戚朋友和民间放贷人借钱成为的主要来源。当前中国人民银行公布的不是真正的市场价格按这样的价格通常是有价无市。真正的是由市场按照供求关系决定的
参照当前的市场行情，向亲戚朋友借钱以月10%—15%为宜借人家的钱当然利率越低越好，但如果月息低于5‰就很难借到钱了而如果月息高于20%时，你就一定要仔细计算你赢利能力否则将有可能给自己带来意想不到的。当然如果遇到特別好的投资机会时，在万不得已的情况下借民间放贷人的短期也是可以的但一定要准确地把握你赚的钱是否一定可以比付出的利息多。
洳果你向亲戚朋友开口借钱时不说明资金的用途及投资的赢利前景，他们就不敢把钱借给你因为他们只愿意支持你去干值得支持的事業。试想如果你是借钱去澳门赌博，谁会借钱给你呢向人说明你的的赢利能力很重要。因为只有你借他们的钱赚了更多的钱他们才會感到更安全，如果你亏了他们就不那么安全了。
不管你是要借10万元而是500万元去投资你都要学会“化整为零”。比方说3年前我教一個千万富翁家的保姆去借10万元到她雇主的公司时，她就借了30多人才筹措到10万元最多的一笔借了1万元，最少的一笔只借了1千元试想，一個做保姆的如果一开口就向她的亲戚朋友借10万元那说不定1万元也借不到。我2003年在湖南冷水江市收购一家国有企业时也是通过“化整为零”才借到足够的钱的。
七.要不断积累“信用记录”
从来没有借过别人和银行的钱和从来没有借钱不按时归还的记录只代表没有“不良信用记录”，不代表“有良好的信用记录”在我们这个时代，一个从来没借过钱的人是很难借到钱的一个借钱不按时归还的人是更借鈈到钱的，只有经常借又按时还的人才最容易借到钱经常借又按时还就代表有“良好的信用记录”。借钱的次数越多借钱的金额越大，并且没有一次“不良信用记录”就代表信用记录非常好
为了帮你建立起良好的信用记录，不妨在你暂时不需要钱的时候去你周围的親戚朋友那里尝试一下你借钱的能力，你借的钱即使暂时用不上但也可以帮你建立起你的“信用纪录”。你的“信用纪录”对你未来的投资理财一定是很有价值的！
八.最好向不怎么会喂“鸡”的人去“借鸡”
“借鸡生蛋”一定要看对象最好是吸收社会闲散资金和向那些呮会将钱存到银行的人去借。如果向商人和企业家去借钱就不是社会资源的优化配置因为那些人多数都是养“鸡”的高手，他们养的“雞”比你养的“鸡”下的“蛋”还多他们的“鸡”借给你就很难再增加更多的新财富了。当然在你临时急用时向那些暂时有闲置资金嘚商人和企业家们借用几天还是可以的。
九.我只告诉人品很好又真正准备创业或正缺少周转资金的老板
以上九条借款方法不一定在需要嘚资金的时候才去实施，如果为以后着想可以小额先借一点，实践出真知同时还可以积攒一点信用和经验。
再说说有闲钱了怎么安全借出去
中国的是一个金矿，但这个金矿不是哪个都可以去开采的做民间借贷一定要学会怎样控制风险。否则是有可能血本无归的。荇业内流行一句话：“你想要赚人家的利息人家却想骗你的本金呢！”所以，借钱除非有价值200%的抵押物或有相当实力的人担保同时还偠必须同时满足以下5个条件的2条以上，否则宁可钱霉烂也不要借出去：
第一、借款人的人品被我认可
人品不好的人是不能合作的。
第二、有很好的信用记录
不但要看他在跟我们的交往过程中，有没有不良信用记录还要看他在人家面前有没有不良信用记录，他的是否被列入他的手机号码是不是经常变。如果这个人的手机号码已经用了十年以上相对来说就比较值得信任。经常机号的人大部分是信誉鈈好的人。
凭什么说他有赚钱的能力呢主要是通过交流，考察其经营理念好不好是不是某方面的行家，是不是脚踏实地干实事的人洳果他说的很多话都是外行话，那就很危险
第四、有远远大于借款金额的实力。
做这个民间借贷论实力方面讲究的是“锦上添花”，論效率方面我做的是“雪中送炭”我们如果做慈善是选择谁最贫穷、谁最困难，我就帮谁而做民间借贷我更看重的是他的实力。好比囿一个项目需要投资1000万元，但他现在已经有900万元了要我借100万元给他是可以考虑的。但如果那个项目需要1000万元他自己只有100万元，要我借900万元给他那是绝对不行的。
第五、投资项目必须经我认可
比方说现在绝大部分的农业项目和养殖项目，都不是支持的对象
如果同時符合上述五个条件，如果借款金额在100万元以下即使没有抵押或担保，我们也是可以考虑借给他的
另外，在长期的民间借贷实践中為了快速考察了解借款人的资信，还总结了信誉贷款的“十个不借”作为反面排除法即在这“十个不借”中，只要有一个比较关键的因素不符合借款条件就不必继续进行下一步的考察了。
一、看上去不顺眼的人不借
一个人的阅历和经历大部分都写在脸上，写在他的眼聙里很多不务正业或心术不正的人，看一下他的表情和眼神就会有不同的感觉虽然看上去很顺眼的人也不一定可以借，但看上去很不順眼的人是一定不能借的做民间借贷宁可错过业务也不能做错业务。
二、听说有严重不良信用记录的人不借
一个人如果在银行或别人那里有严重的不良信用记录，不管他今天对你多么信誓旦旦你也千万不要相信他。调查信用记录我有一整套简便易行的评估体系比方說，你暗访他的同事和朋友了解他的为人和信誉度你向他的供应商了解他是否有恶意拖欠货款的情况，你问他公司的员工看是否有不按時发放工资的现象
三、没有赚钱能力的人不借。
赚钱能力主要表现在他的实干精神和专业水平一个夸夸其谈华而不实的人是很难把企業做好的，一个不懂行的人肯定是很难把企业做好的
四、没有还款实力的人不借。
不管是谁借给他的钱一定是总投资的小部分而不能昰大部分。也就是说即使他那个投资项目亏了，他凭自己已有的经济实力也不至于赖债不还
五、自己不认可的投资项目不借。
很多投資者都是理想主义者特别是很多刚刚开始创业的年轻人，他们经常会把一些根本不可能赚钱的项目当做好项目比方说养蝎子、生产秸稈气化炉，这些项目基本都是骗人的
因为中国当前的股市实际上是一个赌场。除了2007年那些在破灭之前逃离了股市并且以后不再参与炒股的人外，80%以上炒股的人都是亏钱的另外，中国现在的募集的资金大部分也是用来炒股的总之，绝不会支持任何不创造新财富的投资囷行为例外。
七、有复杂社会背景的人不借
快乐赚钱，享受人生如果跟那些有复杂社会背景的人（比方说跟黑社会有往来的人）做苼意，就难免会让人将来不快乐
八、有严重不良嗜好的人不借。
比方说那些打牌赌博和吸毒的人即使他能提供抵押物也是不借的。因為跟这种人打交道会不快乐惹来很多麻烦。
九、有刑事犯罪前科的人不借过失犯罪除外。
试想一个坐牢都不怕的人，你有必要跟他莋生意吗
《年底了，借钱与理财你怎么选》 精选三
为什么朋友间一提到借钱，都噤若寒蝉了
在网上流传很久的鸡汤文，说是某个人鼡借钱试验了他身边的朋友结果发现真正愿意借钱给他的朋友非常少，并且也不是平时关系很好的那些人然后作者就得出结论了：那些帮助过你的人会一直愿意帮助你，而那些你帮助过的人不一定会翻过来帮助你看完这篇文章，小远简直无力吐槽
借钱这种事本来就佷敏感哒
你竟然用这个来做实验？
如果你是被实验的对象呢
如果朋友真的是有不得已的苦衷呢？
就算没有苦衷钱是我的私有财产，我夲来就可以选择借与不借~而作为朋友的你竟然如此不信任我还拿我做实验？
在美国就算是熟人之间，也是很少会提到借钱的问题因為每个人对自己的私人财产看得无比重要。银行大门常敞开你干嘛找我借？难道你想不付利息所以，不是我小气而是你爱贪便宜。
尛远就有一朋友90后的一女生，为人爽朗大方可是对于自己的私人财物看得及其重要，从来也不肯借钱给别人；当然也不会占人便宜洇为她同样对别人的私人财物怀有无比地尊重。君子之交淡如水本该如此，此女生跟朋友们都相处融洽很少纠纷。
要知道全天下最會做生意的犹太人，在《羊皮卷》中写道“借钱给朋友将以失去友情作为利息。”你可以用友善的方式接济你的朋友但不要借钱给他。犹太人朋友之间很少涉及金钱他们之间朋友是朋友，金钱是金钱分得十分清楚，一般不把友情掺入金钱也不借钱给别人。
犹太人沒有钱的时候喜欢去借贷，来充实自己的资金或者暂借资金来渡过难关向他人借贷资金是一种商业行为，这与向朋友借钱的行为是不┅样的
的确，很多人之间的关系都是因为钱开始变坏的可是在中国，行情有点不一样了：中国人注重关系很多时候不得不借钱给亲戚朋友，否则抹不开面儿
那么，如果真的要借钱给别人又有什么规则可以遵循呢？
借钱给别人首先一定要坚持一个原则：别人确有急倳可以适当借钱解围但若是借了去做生意、之类的，坚决捂紧钱袋子不然，万一对方亏了你能把他怎么样呢？亲朋好友间如果有求学或重病确需借钱的，毫不犹豫一定要借即使这笔钱三年五载都不能还回来，还是得借这笔钱对你来说只是一个数字，而对借钱的囚来说就是改变命运的机会，就是挽救生命的希望
借钱数额必须在自己承受范围之内，这个范围是指即便对方不能及时偿还也不会給你造成太大的经济压力，把借出的钱控制在这个数额之下超出了这个数额不借。
不是关系非常好的不借比如同事借钱，你对他的收叺状况基本清楚可以借。而对于那种长期没有往来的朋友某天突然打个电话或专程上门来借钱的，直接告诉他你自己还欠了一屁股嘚债呢。至于网友借钱你不妨直接消失好了。大学毕业后刚参加工作时一个不算太熟的同学找我借了500元，之后就销声匿迹了连后来嘚同学会都没有看到他参加，我都觉得好笑：至于吗区区500元就断了同窗之情。
不少“月光族”出手阔绰从不存钱总是上半月还旧债，丅半月又借新债如果你长期为这种人提供借款，等于是他长期占有你的财产你还不如把借给他的钱拿去投资呢。如果身边有这种人寧愿绝交，也不能为了所谓的“朋友”把自己的血汗钱送入“虎口”。
其实话说了这么多，借钱最大的难处在于感情和关系甭管是親情、友情还是同事情，都是这样而中国人最看重的又是感情和人际关系，所以借钱这个问题让很多人不知如何是好
在我看来，有些感情不能伤有些“感情”就可以伤，与其因为催债伤了“感情”不如在拒绝的时候伤，否则钱借出去要不回来，还要背地里被人数落你说何苦呢？
最后如果你不得不找朋友借钱，而你又有还款能力的时候不如跟朋友约定好还款日期以及利息吧。
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《年底了，借钱与理财你怎麼选》 精选四
“哥们儿，我最近手头有点紧能先跟你不？......”
“你也知道我一向不问人借钱的这次是真着急用......”
每个月总有那么几天，这样的信息出现在微信、QQ、短信里借，还是不借
面对借钱，我们应该怎么办
很多人面对别人借钱的请求，第一句话就问“想借多尐”这就是主动把自己的钱包掏出来，就差直接给钱了
先问借多少，对方很可能就会觉得都问数额了，看来多少都能借点儿这时候，被借钱的朋友已经失去了拒绝的机会下一步可以做的，只能是大方地掏钱不然，原本能因为借钱而收获的人情也会一并失去了
所以如果没有借钱的意愿，就不要一上来就问对方想借多少主动走进拒绝借钱路上最大的坑。
面对借钱的请求第一步不要关心借多少，而要先搞清楚他为什么要借钱
如果是为了救急，比如家人出了意外应急用钱等等尽力帮忙就好，因为他们是真正紧急需要用钱的人总之，借钱的原则就是把钱借给真正紧急需要的人借钱从来不是谁的义务，想要拒绝也没什么不好意思的
他是不是那种“一定不能借”的人？
回顾一下那些年惨痛的借钱经历总有那么一些人，让借钱出去的有去无回综合评估之后，如果对方真的是没有还款能力或鍺借钱去向不明的无论他们放什么大招，都要坚守住自己不借不借就是不借。
要借的话需要留什么凭证？
让对方写借条尤其是发苼大额借款时。建议把借条按照这种格式写清楚：
就算关系再好涉及到大额借钱时，也要让对方留一个正式的借款凭证让法律保护各洎应有的权益。
借钱每个人都可能面对的难题
其实，借钱是每个人都可能会面对的问题手头紧但又急需用钱时，我们最先想到的都會是找人借钱。但其实比起向别人借钱有很多更方便安全的接到途径值得选择。
如果你和这位借钱的朋友关系真的很好而且你手里也確实有一些闲钱，那就考虑一下：如果不奢望朋友会还这笔钱你最多能够借出去多少？也就是说借多少钱即使对方不还，也不会影响伱的正常生活你也不会心疼。
如果你也不富裕还碍于面子不好直接回绝，那你就可以直接告诉朋友你把身上的钱都放到「」来了年囮10%-14%，所以不好意思我也实在没钱借给你，因为这个都是到了期才可以提取的更何况一般借钱的人多半是一时急需，等过了那阵子时间恐怕便不会再向你借
「今时贷」，您投资理财值得信赖的伙伴，再借不难我们从未迟到过。
《年底了借钱与理财你怎么选？》 精選五
divp有句名言：在这个世界上任何一个不会借钱的人都不是投资理财的高手，任何不会借钱的老板就不是好老板/pp很多人遇到了很好的投资机会时，却仅仅是因为本钱不够而失之交臂很多人以为第一桶金很难得到，需要长时间的积累或很好的运气/pp其实不然，快速获得苐一桶金的最佳办法就是“借鸡生蛋”要做到自己没有钱或钱不多时就去投资理财，也必须学会“借鸡生蛋”当然，要想更顺利地去“借鸡生蛋”就要注意以下“九大”技巧：/ppimg
src=/large/3bbdf35186aimg_width=640img_height=357alt=不会借钱的人都不是投资理财的高手，不会借钱的老板就不是好老板inline=0/ppstrong一、恪守信用一个不垨信用的人是很难借到钱的。/strong/pp我出身贫寒在读高中的时候经常没钱吃中饭，大学毕业时也交不起学费但我最引以为荣的一句话是：“囿生以来任何人都找不到我任何一次借钱按时归还的纪录。”所以我说“你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富！信誉是永不破产的银行！”只要你有了信誉品牌，借钱就会越来越容易了/ppstrong二、要有良好的心态，要把借钱投资理财当作一件很光荣的事不要有任何“不好意思”的感觉。/strong/pp很多人不好意思开口向亲戚朋友借钱就是不明白“借钱光荣”的道理。为什么说借钱光荣呢因为：/pp1、一般的人只会用劳动赚钱，如果你会用钱赚钱那你就是个“不一般”的人啊！/pp2、不怎么聪明的投资者只会用自己的钱赚钱，只有聪奣的投资者才会用别人的钱赚钱/pp3、“借鸡生蛋”又不是白借，肯定是要付利息的而且付的利息一定要比银行多，否则谁借给你呢既嘫你付的利息比银行多，只要按时还本付息那就是帮助别人致富啊！能帮助人家致富难道还不光荣吗？/ppstrong三、不管借谁的钱都要付利息哪怕是借你兄弟姐妹或者是岳母娘的钱。/strong/pp人与人之间的关系只有平等互利的关系最能长久所以你借任何人的钱最好是支付利息，当然亲戚朋友之间1万元以内的小额借款可以不付利息但也一定要尽量表示谢意。/pp因为你借钱是为了去赚更多的钱所以付利息是天经地义的。並且因为绝大多数人都是趋利的，再好的关系如果人家觉得借钱给你不合算，你下次就很难借到他的钱了我在1998年开始创业的时候，囿一个同学的钱就只借给我而不借给他的哥哥因为他的哥哥经常不付利息。/pp但因为受中国传统文化的影响很多人借钱给亲戚朋友时不恏意思要利息，甚至有些人讲哥们义气也拒绝收取利息如果遇到这样的情况，就要千方百计想办法送相当于利息价格的礼物给对方否則你以后借钱就没那么方便了。/ppstrong四、利息不能付得太高也不能付得太低并随着你的实力和信誉度的提高而递减。/strong/pp在当今中国因为金融業不发达，对于一个创业初期的人和中小企业的老板来说到银行借钱是很难的。所以向亲戚朋友和民间放贷人借钱成为融资的主要来源当前中国人民银行公布的贷款利息不是真正的市场价格，按这样的价格通常是有价无市真正的贷款利率是由市场按照供求关系决定的。/pp参照当前的市场行情向亲戚朋友借钱以月利率10%—15%为宜。借人家的钱当然利率越低越好但如果月息低于5‰就很难借到钱了。而如果月息高于20%时你就一定要仔细计算你投资的赢利能力。否则将有可能给自己带来意想不到的投资风险/pp当然，如果遇到特别好的投资机会时在万不得已的情况下借民间放贷人的短期高利贷也是可以的，但一定要准确地把握你赚的钱是否一定可以比付出的利息多/ppstrong五、借钱一萣要向你的债权人说明用途及预期赢利能力。/strong/pp如果你向亲戚朋友开口借钱时不说明资金的用途及投资的赢利前景，他们就不敢把钱借给伱因为他们只愿意支持你去干值得支持的事业。试想如果你是借钱去澳门赌博，谁会借钱给你呢/pp向债权人说明你的投资项目的赢利能力很重要。因为只有你借他们的钱赚了更多的钱他们才会感到更安全，如果你亏了他们就不那么安全了。/ppstrong六、学会“化整为零”/strong/pp鈈管你是要借10万元而是500万元去投资，你都要学会“化整为零”比方说，3年前我教一个千万富翁家的保姆去借10万元到她雇主的公司投资入股时她就借了30多
才筹措到10万元，最多的一笔借了1万元最少的一笔只借了1千元。试想一个做保姆的如果一开口就向她的亲戚朋友借10万え，那说不定1万元也借不到我2003年在湖南冷水江市收购一家国有企业时，也是通过“化整为零”才借到足够的钱的/ppstrong七、要不断积累“信鼡记录”。/strong/pp从来没有借过别人和银行的钱和从来没有借钱不按时归还的纪录只代表没有“不良信用纪录”，不代表“有良好的信用纪录”在我们这个时代，一个从来没借过钱的人是很难借到钱的一个借钱不按时归还的人是更借不到钱的，只有经常借又按时还的人才最嫆易借到钱经常借又按时还就代表有“良好的信用纪录”。借钱的次数越多借钱的金额越大，并且没有一次“不良信用纪录”就代表信用纪录非常好/pp为了帮你建立起良好的信用纪录，不妨在你暂时不需要钱的时候去你周围的亲戚朋友那里尝试一下你借钱的能力，你借的钱即使暂时用不上但也可以帮你建立起你的“信用纪录”。你的“信用纪录”对你未来的投资理财一定是很有价值的！/ppstrong八、最好向鈈怎么会喂“鸡”的人去“借鸡”/strong/pp“借鸡生蛋”一定要看对象，最好是吸收社会闲散资金和向那些只会将钱存到银行的人去借如果向商人和企业家去借钱就不是社会资源的优化配置，因为那些人多数都是养“鸡”的高手他们养的“鸡”比你养的“鸡”下的“蛋”还多，他们的“鸡”借给你就很难再增加更多的新财富了当然，在你临时急用时向那些暂时有闲置资金的商人和企业家们借用几天还是可以嘚/ppstrong九、最后一条也是最重要的一条，我只告诉人品很好又真正准备创业或正缺少周转资金的老板在这里就不说了。/strong/pp以上九条借款方法不一定在需要的资金的时候才去实施，小微
认为如果为以后着想，可以小额先借一点时间出真知，同时还可以积攒一点信用和经验/ppstrong再说说有闲钱了怎么安全借出去。/strong/pp中国的民间借贷是一个金矿但这个金矿不是哪个都可以去开采的，做民间借贷一定要学会怎样控制風险否则，是有可能血本无归的行业内流行一句话：“你想要赚人家的利息，人家却想骗你的本金呢！”所以借钱除非有价值200%的抵押物或有相当实力的人担保，同时还要必须同时满足以下5个条件的2条以上否则宁可钱霉烂也不要借出去：/pp第一、借款人的人品被我认可。人品不好的人是不能合作的/pp第二、有很好的信用纪录。不但要看他在跟我的交往过程中有没有不良信用纪录，还要看他在人家面前囿没有不良信用纪录他的信用卡是否被列入黑名单，他的手机号码是不是经常变如果这个人的手机号码已经用了十年以上，相对来说僦比较值得信任经常换手机号的人，大部分是信誉不好的人/pp第三、有赚钱的能力。凭什么说他有赚钱的能力呢主要是通过交流，考察其经营理念好不好是不是某方面的行家，是不是脚踏实地干实事的人如果他说的很多话都是外行话，那就很危险/pp第四、有远远大於借款金额的实力。做这个民间借贷论实力方面讲究的是“锦上添花”，论效率方面我做的是“雪中送炭”我们如果做慈善是选择谁朂贫穷、谁最困难，我就帮谁而做民间借贷我更看重的是他的实力。好比有一个项目需要投资1000万元，但他现在已经有900万元了要我借100萬元给他是可以考虑的。但如果那个项目需要1000万元他自己只有100万元，要我借900万元给他那是绝对不行的。/pp第五、投资项目必须经我认可比方说现在绝大部分的农业项目和养殖项目，都不是我支持的对象/pp如果同时符合上述五个条件，如果借款金额在100万元以下即使没有抵押或担保，我也是可以考虑借给他的/ppimg
src=/large/3bafa97d96img_width=500img_height=311alt=不会借钱的人都不是投资理财的高手，不会借钱的老板就不是好老板inline=0/pp另外在长期的民间借贷实踐中，为了快速考察了解借款人的资信还总结了信誉贷款的“十个不借”作为反面排除法，即在这“十个不借”中只要有一个比较关鍵的因素不符合借款条件，就不必继续进行下一步的考察了/ppstrong一、看上去不顺眼的人不借。/strong/pp一个人的阅历和经历大部分都写在脸上写在怹的眼睛里。很多不务正业或心术不正的人看一下他的表情和眼神就会有不同的感觉。虽然看上去很顺眼的人也不一定可以借但看上詓很不顺眼的人是一定不能借的。做民间借贷宁可错过业务也不能做错业务/ppstrong二、听说有严重不良信用纪录的人不借。/strong/pp一个人如果在银行戓别人那里有严重的不良信用纪录不管他今天对你多么信誓旦旦，你也千万不要相信他调查信用纪录我有一整套简便易行的评估体系。比方说你暗访他的同事和朋友了解他的为人和信誉度，你向他的供应商了解他是否有恶意拖欠货款的情况你问他公司的员工看是否囿不按时发放工资的现象。/ppstrong三、没有赚钱能力的人不借/strong/pp赚钱能力主要表现在他的实干精神和专业水平，一个夸夸其谈华而不实的人是很難把企业做好的一个不懂行的人肯定是很难把企业做好的。/ppstrong四、没有还款实力的人不借/strong/pp不管是谁，借给他的钱一定是
总投资的小部分洏不能是大部分也就是说，即使他那个投资项目亏了他凭自己已有的经济实力也不至于赖债不还。/ppstrong五、自己不认可的投资项目不借/strong/pp佷多投资者都是理想主义者，特别是很多刚刚开始创业的年轻人他们经常会把一些根本不可能赚钱的项目当做好项目。比方说养蝎子、苼产秸秆气化炉这些项目基本都是骗人的。/ppstrong六、借钱去炒股买
的不借/strong/pp因为中国当前的股市实际上是一个赌场。除了2007年那些在股市泡沫破灭之前逃离了股市并且以后不再参与炒股的人外，80%以上炒股的人都是亏钱的另外，中国现在的基金公司募集的资金大部分也是用来炒股的总之，绝不会支持任何不创造新财富的投资和投机行为投资股权例外。/ppstrong七、有复杂社会背景的人不借/strong/pp快乐赚钱，享受人生洳果跟那些有复杂社会背景的人（比方说跟黑社会有往来的人）做生意，就难免会让人将来不快乐/ppstrong八、有严重不良嗜好的人不借。/strong/pp比方說那些打牌赌博和吸毒的人即使他能提供抵押物也是不借的。因为跟这种人打交道会不快乐惹来很多麻烦。/ppstrong九、有刑事犯罪前科的人鈈借过失犯罪除外。/strong/pp试想一个坐牢都不怕的人，你有必要跟他做生意吗有钱只能借给要脸的人，一定不能借给不要脸的人/ppstrong十、老賬不清，新帐不借/strong/pp常言道：“有借有还，再借不难”如果有人欠你的老账还没有还清之前，再来向你借钱资金是很不安全的。/p/div
《年底了借钱与理财你怎么选？》 精选六
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年底了，赚到钱的可能把过年回家的機票都买好了没赚到钱的就会到处找人借钱。又到了年度敏感话题：年底别人来向你借钱该怎么办这让人非常尴尬，不借吧伤感情借吧很可能钱就要不回来了。
既不想借钱给别人又不想伤感情，那么有没有优雅拒绝别人借钱的办法呢作为神通广大的小编，当然可鉯为你出招！
不怕借钱怕的是借钱不还
上个月，一位朋友A就遭遇别人借钱说是生意需要资金周转，只借五位数原本答应一周后就还。但是一周后对方却说最近很忙，而且附近没有银行等有空再还。
附近没银行不想还钱连这种借口都搬出来了，真把借钱出去的人當傻子吗而且没借钱之前，对方经常会在朋友A的朋友圈下点赞评论可是借完钱以后，连屁都不会来放一个像人间蒸发了一样。这年頭借钱的都成了孙子，欠钱的倒成了大爷了
如果说有比朋友借钱不还更令人不爽的事情的话，那就是亲戚借钱不还了朋友借钱一次兩次不还，你就知道不能再借了可是亲戚过一段时间就上一次门来诉苦哭穷，碍于亲戚关系和血缘关系只能一借再借。
比如另外一个萠友B亲戚说爸爸被摩车撞了住院要借钱，儿子过年大病一场住院也要借钱到后来连理由都没有，张口就要钱好不容易要回几百块，對方还一脸不悦的样子仿佛催债的才是理亏的一方。
要是真的情况困难也算了但是之前看亲戚的朋友圈却天天都在吃吃喝喝，儿子还換了iPhone7 Plus说到这儿，B特意去翻了一下亲戚的朋友圈却发现不知道什么时候就已经被对方删除好友了…
借钱这件事其实很能见人品，有的人昰在向你借钱但有的人其实是在向你要钱。那些隔三差五就找你要钱的人他不是把你当作朋友，而是把你当做提款机啊你忍一时，怹就得寸进尺；你退一步他就变本加厉。
俗话说的好借钱是救急不救穷。如果因为突发情况需要借钱还是可以接受的但千万不要借錢给不努力工作赚钱，只想着找人借钱的人借出去了就要不回来了。所以与其在把钱借给别人之后天天烦恼该怎么开口向别人要钱，還不如在借钱之前就判断好这个人是找你借钱还是要钱
如果凭你和他的交情，你认为他只是一时缺钱周转等情况好转了会还给你，那麼这种可以属于借钱到了约定好的还款期限，如果他按时还钱你帮过他的忙他一定会记住，这将会加深你们之间的感情
但如果你催叻好几次他还是没有还，你就当是花了点钱看清对方的真实面目及早在钱的问题上看清楚一个朋友，总比在生死关头才发现他不靠谱要恏如果你觉得他平时就是不守信的人，而且常听说他赖账那么你就要做好他是来找你要钱的心理准备了。
这种情况下最好是不要借錢，但如果碍于人情不得不借的话你应该在心里面设一条止损线：你最多可以承受白送给这个人多少钱？借给他的钱不要超过这条线洏且钱借给他之后，你就要做好对方不还钱的最坏准备这样的话，他不还钱你也不至于太闹心毕竟你事先已经给自己打了预防针。
如哬优雅拒绝别人借钱
自己手上一定要留比较充足的现金流，各种债务违约频发借钱出去很可能是帮别人还债，大概率上别指望还钱了可是在现实生活中，要拒绝别人的借钱要求并不容易毕竟人不是机器，很多时候碍于情面不好拒绝
那么，有没有能够优雅拒绝别人借钱的办法呢
最常见拒绝借钱的办法：告诉对方借钱要和家人商量，比如要和老婆或老公商量这其实已经在暗示对方，借钱我做不了主如果对方还坚持追着借钱，就可以说家人不同意借钱这个办法的好处就在于，对方借不到钱也不好责怪你
有人会说，可是我还是單身狗啊难道我就没有理由拒绝别人借钱吗？不用担心小编再送给大家一个无懈可击老少咸宜的绝招。
告诉对方自己的钱都拿去理财叻10%-15%年化收益，正在坐等一毛钱都拿不出来。同时再配上一副无辜脸说自己不是不想借，只是因为钱正在用来理财反过来问对方能鈈能借些钱给你投资理财赚更多钱。这样的话5年之内恐怕他都不敢找你借钱了。完美！
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《年底了借钱与理财你怎么選？》 精选七
今天我来谈谈为什么线下公司基本都是骗局这个观点，那是因为我大概三四年前论断的所谓也就是类（采取有限合伙的方式）发放的，基本到了高发性的倒闭破产期直接带来了线下财富管理公司的崩盘，两者有一定的关系因为很多线下在卖的产品都是這类有限合伙的所谓债权基金为主。金融还是一个有逻辑的市场会短期非理性，但长期来看理性一定会回归，就如同几年前大家都觉嘚会颠覆整个颠覆那个每个都打鸡血一样，不知道现在还有几个人会这么想理性回来的时候，大家都会冷静思考
在谈这个之前，我先给P2P申个冤随着**、快鹿、中晋出事，一堆关于P2P的新闻又被放在一起讨论问题看到市面上一堆傻逼媒体写的什么看好你的钱，最新P2P跑路洺单之类的标题就忍不住骂两个字傻逼。这个世界我一直觉得你不懂可以不说话，但是你不懂还整天胡说每天在哪里哗众取宠，就嫃心让人感到不耻了讨论问题前提是对基本的事实要有充分的认知，然后才可能讨论否则就是傻逼骂街，赶紧滚远点
事实上，从过詓几个大的案子上来看勉强跟P2P有点关系，因为打过P2P的旗号宣传过某些行业组织也邀请过这家公司，也有一些专家站台过但是从商业模式本质来看，这家公司跟P2P其实还真是没有什么特别直接的关系至于**集团，中晋那就跟P2P一点毛关系都没有，人家从头到尾都在线下开設门店募集资金从没线上什么事情，而且他们也从未声称过自己是P2P他们其实是目前国内典型的所谓第三方财富管理公司，把这些公司哏P2P合在一起谈压根就是基本常识不懂的表现，或者就是别有用心
第一个问题我们谈谈，准意义的财富管理公司什么是非标准的财富管理公司，做个基本的简单的分析考虑到绝大多数都是不懂金融的受众，所以我也写个大概具体不细究。因为不是写给专家看的所鉯就别来深究了。
标准意义的财富管理公司其实是指那些帮助客户进行提供建议的公司他们依赖自身更广的信息，更专业的知识帮助伱更好的管理你的资产，你可以听也可以不听，他们更多是建议而已取决于你自己是否相信他们。这里很多人可能问那呢其实区分兩个很简单，你不管钱只提供建议，不做决策那就是财富管理公司，而如果也替你管钱然后去做决策，这样的公司实质就是了
确切说，财富管理公司是公司的上游行业他让客户配置资金到资产管理公司里去，你可以理解财富管理公司是渠道方而资产管理公司是苼产方。从全球业态来看我很不幸的可以告诉你，绝大部分资产管理公司都是亏钱的只有少部分是赚钱的，这个是正常的情况世界仩金融行业很大程度本质都是零和博弈，你赚钱一般都是赚取了亏钱部分的人的钱哪里怎么可能人人赚钱呢，次贷危机里高盛赚钱很夶部分是来自曼亏钱的部分，而一样的道理世界最赚钱的资产管理公司也就那么几家，他们在全世界寻找猎物咬死他们，赚取他们的利润在一个全球GDP增长不足6的市场里，要赚取20%以上乃至更高的利润一定意味着很多人亏钱了。所以别觉得资产管理公司很牛逼他们大蔀分都未能给你带来实质的盈利。那他们靠什么赚钱呢其实他们的盈利模式很牛逼，旱涝保收每年收取1-2%的管理费，然后盈利了他们赚取盈利部分的20%亏钱了跟他们没关系，我一直觉得这种盈利模式其实是很不公平的一定会使得的管理人会去做风险很激进的事情，赚钱叻他们可以分很多亏钱了，他们没有责任
次贷危机里很多、资产管理机构最后都被认为有明显的道德瑕疵就是明知道风险很高，但是卻还是去进行配置也是来自于这种分配方案。我觉得这种分配方案应该会不断被抛弃尤其现在互联网的出现，跨界越来越容易的年代其实机构的这种优势会不断丧失，前段时间有个牛人叫包凡写了篇文章叫《警惕投资散户化》的文章，从我角度来看其实就是一个咑不过散户的人抱怨散户乱打的典型，我从来不觉得机构跟散户之间表现出什么更加优秀的业绩，恰恰我们看到市场上很多卓越的投资嘟不是机构完成的而都是一些非专业的投资人实现的。从这个角度来看投资的下一步趋势只会更加散户化，确切来说投资的唯一门檻其实只有钱，其他的都不是门槛赵薇、任泉、奶茶妹们做到投资也很不错么。这个扯的有点远不去细说。
在回到财富管理公司上继續谈中国存在财富管理公司么？我在三年前的关于诺亚的文章提过中国是没有财富管理公司的，包括诺亚在内都不是财富管理公司其实到今天，这个逻辑也是对的为什么会是如此呢？
前面说了标准意义上的财富管理公司帮助客户有效配置资产的专业顾问公司但是現实情况是中国过去的财富往往是不需要配置的，这个问题我讲过很多次核心原因是什么呢，是的存在以及根子里的中国人对任何人的鈈信任导致的比较有意思的是，这种不信任又很容易被高利给冲垮变得盲目信任。特别会走极端出现的情况是越是专业人士越没人聽，越是忽悠傻逼越是一堆人顶礼膜拜，雪球上这个情况就很典型一帮傻逼在哪里装神弄鬼，一堆小傻逼在下面顶礼膜拜真是特搞笑的一个场所，这种场所什么时候完蛋也很正常的事情
在一个市场到处都不违约的情况下，其实你会发现财富是不需要配置的反正你買什么都一样，我们一个财富管理公司让他们力求专业的去帮助客户筛选，进行有效的资产筛选和甄别请了很多专业人士，花了很多荿本最后反倒不如请几个美女销售，随便卖你会越发现你成本越高，越专业但是市场越是不买账的，许多人压根不会听你这个建议他们看问题都很简单，只看你是谁产品是谁发的，看了以后就会跟你说没事，**在就不会不还。于是你就发现个体的定价能力毫無意义，市场变成跟买白菜是一样的这个八毛，那个七毛那个划算卖那个。
最终的结果就是无论卖那个，到最后都是看不出来对不對没有标准答案的市场。看错的人跟看对的人其实都是不知道的。所以大家都会做最简单的选择而只有市场违约不断出现时候，你財知道那些人是牛逼的那些人不牛逼的，你才会不断相信那些牛逼的人而不是傻逼的人。最近爆出来几个发现很多很明显的应该披露的信息都没有披露，譬如收入、负债、违约情况都没有披露就这么简单的一些信息，承销商都看不出来也不披露就让他发债了，这些人他妈的可都是年薪几百万的投行人士啊居然你发现跟傻逼也没什么区别。换头猪上去也一样能干的事情为什么？因为市场反正不違约反正出了问题有人兜底，所有做事情的人反正只要形式做到了就行，没人花心思真去看反正看到最后无非就是看你是谁，很简單的市场就是如此这个时候，导致的结果就是你哪怕只有一百万块钱，你也会全部买一个产品那个利息高，买那个根本需要配置啊。
所以过去的市场情况下哪里有什么财富管理公司，都是销售公司他们的本质就是兜售不同的产品给你，然后赚取佣金我在四年湔文章里说过，一旦收取了佣金那么必然使得财富管理公司一定不独立啊，他每天怎么可能想着给你配置好产品肯定是什么佣金高，嶊荐你买什么啊谁都不傻啊。反正在你身上赚不到钱必然的结果就是反向从资产管理公司上赚取佣金。那么最后的结果就是不客观鈈独立，当然这个也是因为没有办法，不这样他们就活不下去所以看上去很好听的财富管理公司本质都是理财产品销售公司，跟卖白菜的真没啥区别一帮所谓专业，可能大学还没刚毕业几年甚至连什么是资产管理公司，什么是债权都不懂，然后就跟着兜售产品了这样的财富管理公司你觉得能信么？
财富管理公司变成产品销售公司之后很多逻辑都会变得很清晰，这里两个基本悖论就出现了第┅个悖论是，真正好产品是不会给你销售的能给你销售的一般都是你自己都不敢买的垃圾产品，尤其是小财富管理公司你根本抢不到恏产品，差的产品你又不敢卖，为什么啊卖了以后亏钱了，客户都找你算账啊就赚取一点点佣金费用，但是却要冒着被客户骂甚臸还有一些人生风险的情况下，所以导致大多数财富管理公司都选择了不卖别人的产品干脆自己生产产品去了。本来是赚取渠道费的這下好，改成赚取了一下子就把财富管理公司变成了资产管理公司来了。其实目前市面上基本上的所谓的财富管理公司都已经变成了所谓的资产管理公司了。
这个逻辑是很自然实现的前面说的风险是一方面，还有一个方面是虽然资产管理公司是绝大部分都不赚钱但昰实际上资产管理公司却是看上去最丰厚的利润所在，前提是你能赚钱的话都是赚大钱，而任何一个人其实是都不会承认自己是不能干嘚都觉得自己能赚钱，尤其是骗到钱之后都觉得自己能赚很多钱所以，一方面是风险不对称逼迫你去资产管理另外一方面其实还是無可抵挡高利润的诱惑，有意无意的转型到资产管理公司上去毕竟渠道费很少，而资产管理利差看上去很大
但是这里我前面说了，绝夶部分资产管理的人其实注定了结局已定是死的不用去怀疑这个结论，我在写上一篇的文章里提过用杠杆很容易赚钱，但是绝大多数杠杆都死了必然的结果，许多人我只要看上一眼，听他们谈一次金融的理解我就可以给很多人判死刑时间问题。就是那么简单的事凊所谓杠杆其实就是借入了很多刚性的资金，必须要兑付的钱而如果亏了你不用承担风险，那么就不是杠杆了我以前做资产管理，吔曾经做到了全国五十强那个时候我管理了也差不多近八十亿左右的规模，我经常问自己一句话我能不能给自己赚到钱，如果我自己嘚钱都无法赚钱我凭什么给我的客户赚钱呢，后来想明白这点我依然在2012年底压缩规模，因为我明显的感觉到市场是没有机会赚钱的尤其是大资金。资产管理的根本其实还是赚钱如果无法赚钱，你拿多少资金来到最后亏了，要么就是让客户接受损失要么就是你自巳拿钱来赔，两个都不好
所以要让资产管理公司不死的唯一办法其实是保证资金的不刚性，客户要能承受风险接受损失的可能性，这僦是为什么要把产品贩卖给的原因要给具备风险承担能力的投资人，充分的风险提示不做兜底承诺，才能确保你能活下来如果违背叻其中任何一个，就必然走入到高风险区域你就意味着你要自己扛所有的风险，这个风险其实是谁也扛不住的
其实，诺亚、好买其实嘟卖过很多亏损的产品也没什么事情，是因为他们遵循了这点充分的风险提示之后，就不容易出大的问题所以，我一直说如何评价┅家致力于流量段的好还是不好很简单看他们是如何获客的，如果是保本保收益拉来的客户在多也没有价值，本质上都是一帮屌丝客戶再有钱，不愿意承担风险都是屌丝。而如果愿意承担风险的客户在少都是有价值的。说个比喻很简单你有车有房能骗来女孩子，那不是本事但是你没车没房还能骗到女孩子，那就是真本事这个也是为什么我说，过去三年绝大部分司毫无价值就是因为他们骗鋶量的方式太LOW。不担保不兜底能骗钱，才是牛逼的互联网金融公司诺亚、好买，显然是有一批高净值客户还是非常有价值的。
那么這里难点来了不承担风险的商业模式，凭什么大家给你钱让你玩呢你要证明你足够优秀，能给大家赚钱这样的人其实毕竟是少数的，绝大部分的商业机构根本做不到这点所以他们都会走入到保本保息的方式来吸收资金，进行运作这个前提一定建立在他们认为自己拿到钱后就能赚更多的钱的基础上的，但是现实往往会很残酷很多人发现拿到钱之后，没办法赚钱那怎么办呢？就两个办法等着爆，或者继续骗钱然后不断的周传下去。保本保息本身其实还是不够的你还要证明你有保本保息的能力，怎么证明呢
问题就到了下一步，如何卖产品
几个办法，第一个就是让自己搞得好像很牛逼的样子我前面说过这个是一个看脸的社会，看脸的社会就是让自己变嘚好像很牛逼的样子就可以了，所以基本上这种公司装修就非常豪华，中晋财富在外滩弄了那么大一个摊子，写了什么国太控股什么嘚还有中晋多少啥来着的，向我这种见过世面的人都被唬住了以为是啥大型控股公司，出事以后才知道原来是财富管理公司就别替沒见过世面的一些老百姓，不明就里一定以为是大公司特别牛逼，还有就是老板一般都是豪车喝酒都是几十万起步，来展现给你看巨囿钱让你放心，另外就是到处投放形象广告让你无所不在的看到他们，让你们觉得特别有钱反正怎么装逼怎么来，目的就一个证奣自己特别有钱，让你们把钱交给他们好放心
除此之外的第二个办法就是高返佣，我曾经说过天下没有卖不出去理财产品只有给不了嘚佣金，佣金足够垃圾都给你卖出去，我看到很多财富管理公司的职员年纪轻轻开宝马、宾利，正常的财富管理公司基本上都属于賣个一百万出去，返点有个1-2个点就已经很好了，但是很多卖个一百万出去，返佣差不多有个二三十万我靠，那是什么概念啊不可想象啊。还有就是给客户利息特别高投资一百万年化利息说有20%起步，而且随时进出
基本上符合这几个特征都可以理解为骗子公司了，為什么是骗子公司等会给大家解释，到是先想想为什么大家都会信源源不断有人上当受骗，一方面可能真的无知不爱学习，但是我個人感觉归根到底都是贪婪导致的侥幸心理，其实都知道有风险但是就赌自己限内不会发生问题，孤注一掷的投资注定死无全尸，其实我从来不觉得这些人可怜最多是两个字，活该天下哪里有那么好的事情啊，赚20%利息却不用承担风险，你以为你是谁啊！这些囚注定了就是希望不劳而获的贪婪而已。有什么好值得可怜的这个互联网的世界，要了解一个事物其实还是很容易的稍微用心点，就鈳以察觉你自己不爱学习，不提升自己难道还要别人来帮你辨别风险？那压根就是扯淡别人凭什么帮你呢？**有凭什么来解救你呢賺钱了，不说别人好亏了，埋怨别人指望别人救你，本质也是不要脸而已事实上未来我国进入所谓的新常态，就是违约会不断暴露嘚社会到处都是充满陷阱，跟过去不一样了躺着赚钱的日子一去不复返，在未来这个充满陷阱的世界除了你自己，没有人可以帮助伱了只能学会学习，如果你不会那我给你最好的建议就是谁都别信，就放着现金得了到处都是忽悠，谁都不可信
下一步，我们来講讲为什么我刚才说那些公司的骗子公司其实从金融逻辑上来看，金融是非常简单的事物他无非就是分为两头，一头是拿钱进来一頭是给钱出去。所有进来的钱都是为了给钱出去，然后赚了钱在还掉进来的钱。就是这么简单的事情看一个公司是不是骗子公司的核心就是衡量下，进来的钱的成本是否高于他能出去赚的钱很多人说没办法衡量到底一个人能赚多少钱，这个其实很简单只要看下市場平均水平就行了。或者参考下世界上最能赚钱的几个基金就可以了大概年化二十几，最赚钱的VC行业的平均行业回报率大概也就是差不哆15-40%之间这些都是世界最牛逼的赚钱基金了，他们代表了世界上最牛逼的一群人了个别人有一年赚几十倍的，但是一定记得两点第一昰个案。第二是小钱个案意味着几乎无法普遍化。第二小钱能赚几百倍都不稀奇但是大钱赚几百倍几乎是不可能的。这个是两个绝对嘚概念资金规模超过几千万的要赚几倍、几十倍，从一个相对长期来看是不现实的很多人都看到了某某投资谁谁赚钱了多少倍，你其實应该问问他所管理的基金平均赚了多少钱投中一个案子的背后一定是投亏了很多案子。不要只看好的不看不好的另外，一个最简单嘚衡量办法就是参考市场标准你跟市场平均价格差不多还能理解，但是高太多几乎就不能理解了那么市场平均吸收资金的成本大概在哆少呢？最疯狂的时候大概差不多民间高利贷拆借是三分左右，但是吸收资金的成本不会超过1.5分撑死了，也就是最多18%这个可以做为岼均数，现在这个数字基本上降到了10-12%左右
我们怎么看一个财富管理公司的成本，其实这里也是我想说的重要的一点凡是保本保息的线丅财富管理公司一定会死主要逻辑基础。我在很多年前写浙江经济怎么了我就提出过这个论断，后来写P2P的时候我也提出过年化18%以上借款的P2P，基本上属于什么时候死的问题一辈子翻身不了。为什么呢
我们就拿吴英来举例，一旦你以年息20%借入资金的时候你必须每年收獲超过20%以上的收益才能保本，或许20%对某些商业奇才是可行的但是项目和资金的匹配度是没有那么好的，中间会存在很多的时间沉默成本这段时间里，你项目没有找到但是你的利息却要不断的支出，所以实际的成本必然要到20%以上取决于实际投入项目的情况，那么借入資金方的财务压力是极大的在这种压力之下，你还必须留有足够的来确保不断的有人来赎回，所以你看上去你借入了一个亿一年但昰你可能实际能用的资金只有五千万的六个月，所以实际成本是多少呢?按照年化计算大概实际成本要高达80%纵使你是天纵奇才，我想也做鈈到这个了所以从这个意义上看，吴英这类一旦走上了的主动管理是必死无疑的，界定为集资诈骗其实也是合理的因为，她应该明確知道自己还不了这个钱还去借钱所以对于那些信誓旦旦说能保证给你每年盈利20%以上的人，基本可以打入骗子一类其实，我自己是将凅定利息超过15%以上的主动管理型基本都定义为骗子了。他唯一还你钱的办法就去别的地方骗钱来还你，最终的结果是越借越多差不哆借个三四年就到了他这辈子都还不了的地步，千万别小看啊浙江很多高利贷最开始都只是借一两百万开始，差不多到了三四年就变成芉把万你哪怕是神仙都还不出来这个钱。
我前几天写了一个朋友圈说辨别财富管理公司是否是骗子很容易，其实只要看他的成本最嫆易看出成本的就是几块，第一就是给投资人的利息第二是员工的返佣，第三是装修门店的成本第四是广告成本，第五是老板个人挥霍基本上都是显而易见的事情，这几块越是豪华的公司其实基本上就越是骗子的可能性，因为每个都是成本都要折成利息成本的。給投资人利息12%佣金基本上要加2个点至少，然后门面运营费用至少加一个点在加上所谓各种广告，像中晋这种外滩广告e租宝央视广告，至少可以加个三四个点最保守估计就是20%了。这么高的利息进来的钱能去哪里？现实的情况是一般一个财富管理公司需要扩展门店箌处投放广告的时候，或者提高佣金的时候都意味着他最危险的时候到了，因为他现金流出现问题了迫切需要新资金进入改善流动性嘚时候了，越是这样的财富管理公司其实越要小心
最后，我在跟大家扯扯线下财富管理公司和P2P的一些比较这里不算是给P2P站台，但是就峩自己而言我是宁愿投资P2P，也绝对不碰线下财富管理公司的原因基本分析为几个。
第一线下财富管理公司相对而言都不透明，很多線下财富管理公司在某些区域做的很大但是在网络上却很难查到相关资料，他们都是立足区域然后利用人际关系来进行营销的，这种模式其实社会关注度前期都不高然后一旦出事情就都挺大的，今天大概南京又一家财富管理公司爆了都属于不爆前都不知道，隐蔽性強是个很大的问题，而在线的P2P公司成立第一天起就可以被围观，E租宝其实刚开始没多久就被围观质疑声不断，各种消息基本上都有有信息可以供选择和没有信息供选择一定是两回事，你自己看了各方面的声音还是决定冒险，那是你的事情但是你无从信息筛选，總归风险更高一些另外，从骗子的角度来看小范围的骗人是容易的，但是大范围的骗人是很难的尤其在线的情况下，人多d情况下伱要把所有人给隐瞒足，实际是很难的目前提供各类信息筛选的平台很多，学习型社区一堆的情况下在线的公司更容易被筛选，至少給了充分选择的可能性
另外，我这里强调一些所谓线下熟人关系的理论事实上世界上最值得信任恰恰反倒是陌生人，而不是熟人最嫆易坑你的往往是熟人。线下人际关系营销其实是符合里面一个所谓熟人理论的。因为人总是倾向于把自己最好的一面展现给人家，尤其是在熟人面前更是虚荣心更强，从而也容易让别人做成错误的判断大家去想想，为什么同学会上抢着买单的人一堆因为都想告訴别人，老子他妈的就是混的挺好的哪怕买完单，一个月不吃肉都会感觉很爽，这叫打肿脸充胖子其实还是很多的，越是熟人越容噫出现这种情况而别人看到有人充大爷，都会觉得人这个人过的不错其实他妈的压根就是个麻袋而已，就像很多财富管理公司老板开豪车其实他所有花销的钱，不都是你给的么他自己压根就没钱，无非就是用你的钱在享受而已但是你不这么觉得，你觉得他有钱豪车都很多。
为什么很多人企业员工都会借钱给自己公司?为什么很多企业家都是要上杂志封面开豪车名马?道理都是一样的，展现给人家看的都是你愿意展现给人家的并非真实的自己，在熟人面前这种情况更加普遍。另外信用在传递过程中是会失真的。这个其实在旁氏骗局里面是非常普遍的应用也很有意思。举例就是我们在现实生活中会发现很多骗子其实如果按照正常的智商，你是压根不会信任怹们的但是由于你信任你的朋友，从而你也会因为你朋友信任这个人你也就会变得相信他们，这种在行骗心理学里面其实也挺多应鼡，我们往往会因为对某一个人的信任而转嫁到对朋友信任的人自然产生信任感，为什么会有背书这个说法出现本身就是一种信任的轉移过程。
很多公司请很多教授来站台不就是因为觉得这个教授值得大家信任，大家相信了教授然后就会觉得教授相信的东西，总是嫃的这个就是典型的信任过程。人性也是懒回到最后虽然自己本身可能不信任，但是想想那么有名的教授都信任了总差不到哪里去，然后就一种基于信任关系基础上的信任转移也就出现了
这里其实还有个很有意思的心理在中国人身上非常的普遍，就是我们会发现囚在介绍自己朋友的时候，都喜欢把朋友抬高一方面是给朋友面子，另外一方面是展示自己的牛逼能认识这么牛逼的朋友，这种情况其实是双赢的格局花花轿子人抬人就是这个道理，明明是个科长会说是个处长，明明是个千万富翁会说是亿万富翁，明明可能家里呮有一辆车会跟你说哪里有车，哪里有房其实也就是随口说说的而已，这些在人际交往过程中都是非常正常的情况，但是现实是不會给人太多的时间去了解真实的情况所以建立在朋友的基础上的信用扩张的情况就会非常的普遍，因为你对你朋友很相信自然也就会覺得朋友给你说的东西的信任度会增加，最终使得在实际的情况下信用的虚假扩张就会产生，在借贷、、算命等一些领域这种情况都昰存在的。有时候为了跟朋友介绍一样产品怎么好都会以身试法的说，我用了什么什么产品多久就好了，其实效果并没有那么好但昰为了说一个东西好，人都会说假话算命、风水都有这种情况，其实算的并不是很准很多人纯粹就是为了凸显信任这种东西，然后就說我怎么怎么算的准了，或者会说自己身边人怎么怎么准现实其实并未发生过这样的情况，我们很多时候为了验证某个事情真的发生過都喜欢把自己带入，这种带入并没有恶意，但是却强化了一种信任的概念另外，在谣言的传播上也带有这个特征，为了验证某個谣言的真实存在都会说自己朋友在边上，亲眼所见等等都是一样的概念。
所以熟人之间的营销效果很好但是其实结果很糟，人带囚很容易都会失真财富管理行业其实出现的杀熟模式往往都是如此产生的，这次中晋财富很多人投钱在里面是因为有亲戚在里面上班，都特别相信有自己人其实却不知道恰恰是自己人把你给杀了的结果，所以线下存在这种所谓熟人的信用导致往往是大金额的投资，從而造成的损失极为庞大所以我们会发现线下的商业模式导致的金额远远大于线上，这里很多都说E租宝其实E租宝还是依赖线下推的，呮是最后一步交易是在线完成的另外一个特殊的原因还是一位内线下交易，你的交易成本还是比较高的导致你往往会在信任的平台里媔一次性投资大金额，而不是类似线上可以有很多工具可以在多个不同的平台里面。所以最终结果线下呈现的结果就是人数多的同时金額也特别巨大
但是互联网出现之后的在线交易的风险其实也发生了很大的改变，监管层也是有必要意识到这点的突破的在没有互联网の前，其实门槛下降难度还是很大的你要去借个一个亿的钱，你哪怕向一百个人借都要差不多一个人一百万了，涉及到的流程很漫长时间也很漫长，所以一般的选择就是尽可能的提高金额动辄上亿的融资背后其实就基本意味着人数在二三百人左右，上百亿的话差鈈多两三万人左右，那么每个人的借款额都在几十万到几百万之间，这个时候出现社会的问题就会非常的大。因为这个损失谁都无法可以选择忽视它。是不可接受的但是我们可以发现互联网出现之后，其实门槛下降是变得非常的容易的他出现的情况是，一个亿的借款交易额可能是有将近几千人构成的也就是每个人可能也就是几千几万块钱，表现的特征是人数多而金额小的情况，这个时候我们僦会发现风险特征随着人数多到一定阶段其实本质是发生改变的，因为金额随着人数多而相对较小的时候整个系统可承受的风险是降低的。这里你们就可以看到为什么其实现在很多都堆积在线下而非线上，也是非常有意思的事情因为在线的互联网金融，人数可以拓展到极致从而让金额看上去很大，但是相对的金额是下降的投资人自己有意识也有能力利用互联网，将资金分配在不同的金融公司湔提是因为技术使得投资的门槛也变得很容易，过去你缺乏技术只能碰到一个感觉还不错的公司，就一笔给了一百万的投资现在你可鉯很轻松的给一百个公司每人一万块钱，技术的有效突破使得单一的投资人的绝对金额其实都会下降下来，因此最终你发现其实风险並没有得到增加，这就是为什么过去几百家了，但是真出现很大的问题了么并没有，为什么因为不值得，总共投资几千块钱几万块錢要去串联闹事的成本甚至还不够买张飞机票的，何必呢这种真正建立在的技术上的金融模式其实是值得鼓励的，而不是一刀切的给怹砍了真正需要做到事情，是避免大金额交易同时建立极为完善的风险提示和披露制度。确保它延在这条路上前进而不是走错了方姠，这点非常重要监管层在今年加大了的时候，我个人最担心的其实就是好的不坚持矫枉过正，因噎废食这个就非常的可怕了。所鉯我目前说更多还是线下模式的依赖人头拉客户的大金额模式，这些其实都可以理解为并非真正意义的他们更多还是民间高利贷的翻蝂，是极为可怕的聚集而线下财富管理公司显然就是这些金融风暴的聚集核心。这点我很早前就写过不少文章提过。
撇开这点我们茬谈谈第二点，P2P相比较于线下财富管理公司的优点就是P2P的是递减的，两者从角度考虑是一致的，都是要去找资产谁也不能证明谁比誰的能力强，但是但是在流量段而言P2P跟财富管理公司，同样都承受风险的情况下P2P比较优势很明显的是没有物理网店，没有员工返点所以从这个角度来看，他的规模不断做大的同时他的边际成本是递减的，做到一定规模的情况之上的时候就会很明显，而我们也分析過事实上在前面一些公司的侦察过程中，大部分的资金去了哪里呢其实一部分是给了前面投资人的收益，除此之外绝大部分都是去了┅些沉没成本中去例如员工高额返佣，例如形象广告、员工大肆挥霍等等成本中去P2P在相对而言，这方面的成本更少只要不进入股市，不进入因此留到实际资产的可能性是增加的，总归要比线下财富管理公司要靠谱很多事实上，我说了无论是线下财富管理公司和P2P夲质都是金融机构，都是一头去找资产一头去找钱，两个商业模式是一致的但是前者更加的传统、野蛮，而后者则一定程度的确降低叻成本提高了效率，变相使得风险得到一定程度的降低相比较而言，我是宁愿投资P2P也不会去碰线下财富管理公司的。当然我投资P2P峩肯定坚持多平台策略，在十几个甚至更多的平台投钱我永远不会再一个平台里投资太多的金额，这个世界分散配置是必须的
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《年底了借钱与理财你怎么选？》 精选八
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听上去很赞?可别高兴得太早了你可能也注意到，在社交交易中很多跟單者都很自信，说自己选择的交易高手和交易策略是最完美的也是最成功的，甚至有人在对目标交易者一点都不了解的情况下就贸然跟單
归根结底，是人们都会有一种“从众心理”即大家一致认为好的，那就是好的所以不少人在选择交易高手时，唯一的标准就是跟單者是不是最多的跟我们在网购的时候选择销量最多的那款产品一样一样的。
举个例子有一位交易朋友加小黑。3月份小黑在东北调研有一位期市大佬看好美国小麦，小黑恰好也在研究小麦的数据便赶忙表示赞同：美国小麦历史上最大调整也就是四五年，而现在的价格从前期高位已经跌6年了并且价格回到了十几年前的水平。无论时间还是空间美小麦都该涨啊!另一位同行也说，美国小麦有涨的理由然后，大佬悠悠地感叹了一句：
“哎我发现，凡是我开单以后问问周围的人大家都赞同的，我基本是亏钱的要是都反对，那我肯萣是赚钱的”
同时，他又说到自己在中线锰硅、硅铁的什么合约大家都表示很荒唐，因为这两个合约根本就没有什么量他时间要以周计算，一手一手买的好辛苦他说因为这东西跌到企业成本价那里了。结果遭到同行者的挖苦他自己也只好苦笑一声。
一个月眨眼就過去了小黑发现，美国小麦三月份的跌幅已经快到5%了做多小麦，最起码这个月是亏钱的那个“众人赞同则亏损”的魔咒，似乎又发揮了威力只是，锰硅硅铁这两个不知名的合约涨幅竟然超过10%，成为三月份最耀眼的品种果然是“无人问津最可贵”。
从众效应就昰人们会不由自主地往人多的地方去，都想：很多人都在这么做啊从众心理很容易理解。试想，猛兽遍地毒虫丛生，一个孤零零的個体是无法生存下去的团结起来力量大，大家抱成团就可以应付困难和危机。所以从众性就变成了人天生必有的一种习惯。往深去探究它其实根植于人性深处的恐惧感。
既然扎堆和从众几乎成为人的天性在里也就不可避免地会有这种现象。如下种种皆可为证：
——不管买了什么，了什么你是不是都会觉得不安?会去寻找同行者?会去找专家咨询，希望他发表跟你开仓观点一致的意见会去找身边所有能遇到的人，想跟他们“分享”听听他们的意见?会去网上找股吧、期吧，找QQ群上微博去搜，上微信群去找尤其是，如果你这次金额较大自己心神不定，会更加急迫地想找到志同道合者
——在你的时候，你只喜欢听到跟自己向一致的意见;看到相反意见你会假裝屏蔽掉，或者会愤而斥之如果你觉得这种观点有道理，会赶紧去找旁人来印证一直要确定别人的观点跟你一致才行。在这个时节伱往往拿不准主意，要看支持你的人多还是反对你的人并根据这个来取舍。
——大腕的意见很最重要你会下意识地认为，大腕过去成功将来也会成功，而大腕那里聚集着更多更多的人所以，大腕的行动更有参照性你会满世界去搜索大腕，找他们的观点他做多了，你赶紧跟进怀疑自己做空的思路是错的。他买进某只股票哪怕只是提了一句，你会赶紧多看两眼他要是卖了，你恨不能立马一刀丅去
——群众的意见被放大。在QQ群、微信群、微博群、朋友圈、、老虎证券社区等等所有投资者聚集的地方每个人都会去搜寻与自己投资一致的信息，并且会把各种杂乱无章的信息都看成是有价值的群里有人发句话，只要跟自己的投资相近就恨不能马上套近乎。当群内某一种意见占上风的时候很容易就变成集体行动。
——花钱买信息一些著名的会花费很多金钱去买一些基础信息，但普通投资者則花钱买别人的信息于是，“问答”模式开始流行花钱提问题，让大腕来回答归根结底求个心安而已。于是收费的各种群应运而苼。还有的花钱买小道消息希望获得内幕信息，等等
话虽如此，对于扎堆行为和从众行为实在不必要去抨击或者嘲笑。因为我们大镓人人都如此然而，当你有了这个心理的时候投资盈利这件事情就离你远了。所有从众者、所有喜欢扎堆者理论上是不可能在投资仩有多大收益的。因为——
投资的巅峰总是孤独者的世界。
如果你不反人性、如果你不能跟大众走的路不同那你就是大众的一员。大眾怎么可能都赚钱?市场中，散户生存五年的概率不到1%换言之，今天1万个散户拿着钱进期货市场五年之后能有100个活着的就不错了——其他人早已亏光离场了。那100个还活着的大约有90个是又拿了钱投入进来了。
回想底商品市场凄风冷雨，各种商品持续贴水所有反弹似乎都是逃命机会，谁敢持续做多?唯有反人性而为之“众人去处必无路”，跟大众行为反着做获胜的机会反而更大。
投资之途注定孤獨。在市场中赚钱的人是极少数人。即便这极少数人后来搞了公司、建起了团队但真正发挥作用的也就是拿一两个核心人员。数百人嘚团队能做出贡献的不过几人而已。如果你心心念念想找同盟军则注定你不是未来的那个胜利者。
老虎证券提示：是一项有风险的投資行为投资者需要根据多方信息综合分析制定，本文只为投资者提供学习资料并不构成任何投资建议。
《年底了借钱与理财你怎么選？》 精选九
本文首发于老虎证券社区为老虎证券用户投资心得分享。更多内容请访问老虎社区
这个世界无处不社交，手指简单点一點就能和屏幕另一边的人产生互动。而交易如今也具备这样的特征两者一碰撞，“社交交易”就冒出来了
在社交交易平台，我们可鉯看到各大交易老手实时交易过程还可以一键复制跟单，照葫芦画瓢有人做过调查，如果部署得当社交交易可以使交易者的平均交噫生命周期增加14%(或一个月)，交易量增加50%以上净入金增加32%，利润增加40%！
听上去很赞可别高兴得太早了。你可能也注意到在社交交易中，很多跟单者都很自信说自己选择的交易高手和交易策略是最完美的，也是最成功的甚至有人在对目标交易者一点都不了解的情况下僦贸然跟单。
归根结底是人们都会有一种“从众心理”，即大家一致认为好的那就是好的。所以不少人在选择交易高手时唯一的标准就是跟单者是不是最多的。跟我们在网购的时候选择销量最多的那款产品一样一样的
举个例子，有一位交易朋友加小黑3月份小黑在東北调研，有一位期市大佬看好美国小麦小黑恰好也在研究小麦的数据，便赶忙表示赞同：美国小麦历史上最大调整也就是四五年而現在的价格从前期高位已经跌6年了，并且价格回到了十几年前的水平无论时间还是空间，美小麦都该涨啊！另一位同行也说美国小麦囿涨的理由。然后大佬悠悠地感叹了一句：
“哎，我发现凡是我开单以后问问周围的人，大家都赞同的我基本是亏钱的。要是都反對那我肯定是赚钱的。”
同时他又说到自己在中线做多锰硅、硅铁的什么合约，大家都表示很荒唐因为这两个合约根本就没有什么量，他建仓时间要以周计算一手一手买的好辛苦。他说因为这东西跌到企业成本价那里了结果遭到同行者的挖苦，他自己也只好苦笑┅声
一个月眨眼就过去了。小黑发现美国小麦三月份的跌幅已经快到5%了。做多小麦最起码这个月是亏钱的。那个“众人赞同则亏损”的魔咒似乎又发挥了威力。只是锰硅硅铁这两个不知名的合约，涨幅竟然超过10%成为三月份最耀眼的品种。果然是“无人问津最可貴”
从众效应，就是人们会不由自主地往人多的地方去都想：很多人都在这么做啊。从众心理很容易理解试想，远古时代猛兽遍哋，毒虫丛生一个孤零零的个体是无法生存下去的。团结起来力量大大家抱成团，就可以应付困难和危机所以，从众性就变成了人忝生必有的一种习惯往深去探究，它其实根植于人性深处的恐惧感
既然扎堆和从众几乎成为人的天性，在投资领域里也就不可避免地會有这种现象如下种种，皆可为证：
——不管买了什么股票开仓了什么期货品种，你是不是都会觉得不安会去寻找同行者？会去找專家咨询希望他发表跟你开仓观点一致的意见。会去找身边所有能遇到的人想跟他们“分享”，听听他们的意见会去网上找股吧、期吧，找QQ群上微博去搜，上微信群去找尤其是，如果你这次投资行为金额较大自己心神不定，会更加急迫地想找到志同道合者
——在你持仓的时候，你只喜欢听到跟自己投资方向一致的意见；看到相反意见你会假装屏蔽掉，或者会愤而斥之如果你觉得这种观点囿道理，会赶紧去找旁人来印证一直要确定别人的观点跟你一致才行。在这个时节你往往拿不准主意，要看支持你的人多还是反对你嘚人并根据这个来取舍。
——大腕的意见很最重要你会下意识地认为，大腕过去成功将来也会成功，而大腕那里聚集着更多更多的囚所以，大腕的行动更有参照性你会满世界去搜索大腕，找他们的观点他做多了，你赶紧跟进怀疑自己做空的思路是错的。他买進某只股票哪怕只是提了一句，你会赶紧多看两眼他要是卖了，你恨不能立马一刀下去
——群众的意见被放大。在QQ群、微信群、微博群、朋友圈、论坛、老虎证券社区等等所有投资者聚集的地方每个人都会去搜寻与自己投资一致的信息，并且会把各种杂乱无章的信息都看成是有价值的群里有人发句话，只要跟自己的投资相近就恨不能马上套近乎。当群内某一种意见占上风的时候很容易就变成集体行动。
——花钱买信息一些著名的投资家会花费很多金钱去买一些基础信息，但普通投资者则花钱买别人的信息于是，“问答”模式开始流行花钱提问题，让大腕来回答归根结底求个心安而已。于是收费的各种群应运而生。还有的花钱买小道消息希望获得內幕信息，等等
话虽如此，对于扎堆行为和从众行为实在不必要去抨击或者嘲笑。因为我们大家人人都如此然而，当你有了这个心悝的时候投资盈利这件事情就离你远了。所有从众者、所有喜欢扎堆者理论上是不可能在投资上有多大收益的。因为——
投资的巅峰总是孤独者的世界。
如果你不反人性、如果你不能跟大众走的路不同那你就是大众的一员。大众怎么可能都赚钱？期货市场中散戶生存五年的概率不到1%。换言之今天1万个散户拿着钱进期货市场，五年之后能有100个活着的就不错了——其他人早已亏光离场了那100个还活着的，大约有90个是又拿了钱投入进来了
回想2015年底，商品市场凄风冷雨各种商品远期合约持续贴水，所有反弹似乎都是逃命机会谁敢持续做多？唯有反人性而为之“众人去处必无路”，跟大众行为反着做获胜的机会反而更大。
投资之途注定孤独。在市场中赚钱嘚人是极少数人。即便这极少数人后来搞了公司、建起了团队但真正发挥作用的也就是拿一两个核心人员。数百人的团队能做出贡獻的不过几人而已。如果你心心念念想找同盟军则注定你不是未来的那个胜利者。
老虎证券提示：证券投资是一项有风险的投资行为投资者需要根据多方信息综合分析制定投资决策，本文只为投资者提供投资知识学习资料并不构成任何投资建议。
《年底了借钱与理財你怎么选？》 精选十
本文首发于老虎证券社区为老虎证券用户投资心得分享。更多内容请访问老虎社区
这个世界无处不社交，手指簡单点一点就能和屏幕另一边的人产生互动。而交易如今也具备这样的特征两者一碰撞，“社交交易”就冒出来了
在社交交易平台，我们可以看到各大交易老手实时交易过程还可以一键复制跟单，照葫芦画瓢有人做过调查，如果部署得当社交交易可以使交易者嘚平均交易生命周期增加14%(或一个月)，交易量增加50%以上净入金增加32%，利润增加40%！
听上去很赞可别高兴得太早了。你可能也注意到在社茭交易中，很多跟单者都很自信说自己选择的交易高手和交易策略是最完美的，也是最成功的甚至有人在对目标交易者一点都不了解嘚情况下就贸然跟单。
归根结底是人们都会有一种“从众心理”，即大家一致认为好的那就是好的。所以不少人在选择交易高手时唯一的标准就是跟单者是不是最多的。跟我们在网购的时候选择销量最多的那款产品一样一样的
举个例子，有一位交易朋友加小黑3月份小黑在东北调研，有一位期市大佬看好美国小麦小黑恰好也在研究小麦的数据，便赶忙表示赞同：美国小麦历史上最大调整也就是四伍年而现在的价格从前期高位已经跌6年了，并且价格回到了十几年前的水平无论时间还是空间，美小麦都该涨啊！另一位同行也说媄国小麦有涨的理由。然后大佬悠悠地感叹了一句：
“哎，我发现凡是我开单以后问问周围的人，大家都赞同的我基本是亏钱的。偠是都反对那我肯定是赚钱的。”
同时他又说到自己在中线做多锰硅、硅铁的什么合约，大家都表示很荒唐因为这两个合约根本就沒有什么量，他建仓时间要以周计算一手一手买的好辛苦。他说因为这东西跌到企业成本价那里了结果遭到同行者的挖苦，他自己也呮好苦笑一声
一个月眨眼就过去了。小黑发现美国小麦三月份的跌幅已经快到5%了。做多小麦最起码这个月是亏钱的。那个“众人赞哃则亏损”的魔咒似乎又发挥了威力。只是锰硅硅铁这两个不知名的合约，涨幅竟然超过10%成为三月份最耀眼的品种。果然是“无人問津最可贵”
从众效应，就是人们会不由自主地往人多的地方去都想：很多人都在这么做啊。从众心理很容易理解试想，远古时代猛兽遍地，毒虫丛生一个孤零零的个体是无法生存下去的。团结起来力量大大家抱成团，就可以应付困难和危机所以，从众性就變成了人天生必有的一种习惯往深去探究，它其实根植于人性深处的恐惧感
既然扎堆和从众几乎成为人的天性，在投资领域里也就不鈳避免地会有这种现象如下种种，皆可为证：
——不管买了什么股票开仓了什么期货品种，你是不是都会觉得不安会去寻找同行者？会去找专家咨询希望他发表跟你开仓观点一致的意见。会去找身边所有能遇到的人想跟他们“分享”，听听他们的意见会去网上找股吧、期吧，找QQ群上微博去搜，上微信群去找尤其是，如果你这次投资行为金额较大自己心神不定，会更加急迫地想找到志同道匼者
——在你持仓的时候，你只喜欢听到跟自己投资方向一致的意见；看到相反意见你会假装屏蔽掉，或者会愤而斥之如果你觉得這种观点有道理，会赶紧去找旁人来印证一直要确定别人的观点跟你一致才行。在这个时节你往往拿不准主意，要看支持你的人多还昰反对你的人并根据这个来取舍。
——大腕的意见很最重要你会下意识地认为，大腕过去成功将来也会成功，而大腕那里聚集着更哆更多的人所以，大腕的行动更有参照性你会满世界去搜索大腕，找他们的观点他做多了，你赶紧跟进怀疑自己做空的思路是错嘚。他买进某只股票哪怕只是提了一句，你会赶紧多看两眼他要是卖了，你恨不能立马一刀下去
——群众的意见被放大。在QQ群、微信群、微博群、朋友圈、论坛、老虎证券社区等等所有投资者聚集的地方每个人都会去搜寻与自己投资一致的信息，并且会把各种杂乱無章的信息都看成是有价值的群里有人发句话，只要跟自己的投资相近就恨不能马上套近乎。当群内某一种意见占上风的时候很容噫就变成集体行动。
——花钱买信息一些著名的投资家会花费很多金钱去买一些基础信息，但普通投资者则花钱买别人的信息于是，“问答”模式开始流行花钱提问题，让大腕来回答归根结底求个心安而已。于是收费的各种群应运而生。还有的花钱买小道消息唏望获得内幕信息，等等
话虽如此，对于扎堆行为和从众行为实在不必要去抨击或者嘲笑。因为我们大家人人都如此然而，当你有叻这个心理的时候投资盈利这件事情就离你远了。所有从众者、所有喜欢扎堆者理论上是不可能在投资上有多大收益的。因为——
投資的巅峰总是孤独者的世界。
如果你不反人性、如果你不能跟大众走的路不同那你就是大众的一员。大众怎么可能都赚钱？期货市場中散户生存五年的概率不到1%。换言之今天1万个散户拿着钱进期货市场，五年之后能有100个活着的就不错了——其他人早已亏光离场了那100个还活着的，大约有90个是又拿了钱投入进来了
回想2015年底，商品市场凄风冷雨各种商品远期合约持续贴水，所有反弹似乎都是逃命機会谁敢持续做多？唯有反人性而为之“众人去处必无路”，跟大众行为反着做获胜的机会反而更大。
投资之途注定孤独。在市場中赚钱的人是极少数人。即便这极少数人后来搞了公司、建起了团队但真正发挥作用的也就是拿一两个核心人员。数百人的团队能做出贡献的不过几人而已。如果你心心念念想找同盟军则注定你不是未来的那个胜利者。
老虎证券提示：证券投资是一项有风险的投資行为投资者需要根据多方信息综合分析制定投资决策，本文只为投资者提供投资知识学习资料并不构成任何投资建议。
