你以为走投无路，只因为还没有学对方法！作为逾期4年，拥有3年解债经验的老博主，我来给你最全面深刻的落地讲解几年前我负债逾期90万，用文章中的方法4年多的时间全部还清上岸只要你学会了这些方法，无论你欠的是20W还是100W，你都可以上岸。首先进度条警告，全文2W字，这是一篇完整的上岸攻略，看完将会颠覆你对负债所有错误认知，助你加速上岸内容分为三个部分：第一部分是如何应对当下的债务危机，也就是你最关心的问题，包含催收、起诉、征信、以待养带等现象问题第二部分是如何找到方法有技巧地上岸，那些是你真正应该关心的本质问题，包含复盘债务，止损计划，上岸方式第三部分是避坑指南，扫清你上岸路上的认知障碍，那是你未来不再犯错、实现财务健康的奠基石.第一部分
征信 催收 起诉第一小节 征信问题80%的人，在逾期之前都经历了以待养带，交了不少“征信税”，包括我我出现债务危机的第一个阶段就是以待养带在长达2年的时间里，我不敢逾期，也不敢统计自己有多少债务还不上全款，就还最低还不上最低，就申请账单分期仍然还不上，就找贷款中介帮我想办法...当我找的贷款经理告诉我，我的负债比过高，贷款审批没有通过的时候，我才知道：征信花了=征信逾期。他的原话是，就算我没有一次逾期，但是征信查询次数过多，负债比过高，这和征信污点没有太大区别。也就是说，征信花了和征信逾期的结果都是一样：无法借贷1这里要说的是第一个知识点：扛不住的时候，就不要死扛你拼命要保的征信，不过就是一张白纸！一边是还款压力大，以待养带利息高，一边是担心逾期后征信花了贷不了款，怕名下资产被拍卖，怕影响之女上学我发现，在这里有一个重大的误区，就是很多人没有弄清楚征信的意义，也误解了征信的影响。可以这么说，99%的人，在逾期之前，对征信的理解都是错误的，包括我！01）那究竟什么是征信？它的作用是什么，征信对负债人有什么影响？首先，什么是“征信”简单讲，征信就是“个人信用信息记录”我们借过钱，这笔钱上的征信，后续的还款记录就是我们的征信记录。如果我们没有借过钱，那就是“白户”除了贷款的时候，平时征信我们基本用不着02）其次，征信的作用是什么？征信99%的作用在于借钱的时候，金融机构（放款方）审核该笔贷款的风险，用金融行业专业的话来讲就是：“征信只是风控标准之一”记住是“标准之一”，而不是唯一标准所以，才会有人从未逾期，但仍然办不下来信用卡。也有人征信一塌糊涂，但是名下有房，一样可以借到大笔资金，比如房抵贷简单讲，征信就是借钱的一个工具03）征信花了，对你有什么影响？首先，在你名下没有足够资产的情况下，征信花了，就没办法正常借贷当然，对于一些有高消费习惯的“剁手党”来讲，这也未必是坏事情除此以外，没有别的影响。至于限三高和被列入失信名单，那是被起诉后的事情。征信黑名单：指的是逾期后信用受损，继而无法借贷。失信人名单：指的是逾期后不处理，最后被起诉成为失信被执行人，被冻结或者被限三高等等。这是两个不同的概念，很多人误解，所以不敢强制上岸！逾期不等于马上被起诉，只要逾期后掌握一定的方法，和平台机构达成和解，就能够避免起诉，也就避免进入失信人名单。04）征信花了多久可以恢复？征信上的逾期记录，是需要你还清逾期部分后，再过1到5年慢慢恢复，5年后则完全覆盖。相信很多人并不清楚这一点，以为征信恢复需要5年。其实“征信”只是概念，5年也只是一个统称并不是所有贷款对征信的审核都需要5年大致来讲，我们通常需要征信的贷款有这4种：车贷、房贷、网贷、信贷/信用卡这4种贷款类型，对于征信的审核标准都不相同车贷：还完逾期部分后，马上就可以审批下来因为车贷的利率高，并且是抵押性质，放款方风险小，所以对征信要求并不严格房贷：还完逾期部分后，再过2-3年，办理按揭就可以审批下来房贷也是抵押贷款，银行风险小，但是涉及金额大，所以需要还完后再过2-3年网贷：需要还完逾期部分，再过3年左右，就可以申请成功无抵押的信贷和信用卡：需要还完逾期后再过5年才能办理因为这两种利率低，并且没有抵押，所以风控审核严格，需要5年之后才能申请关于这个知识点，不处在贷款一线的工作人员一般并不清楚2
那如何判断，自己是不是应该放弃征信，通过强制止损来上岸？就一个标准：以待养带已经超过半年，且未来1年没有大笔的资金入账！如果你达到或超过这个标准，你就必须马上强制止损。因为这种情况下，你就算继续拆借，也支撑不了多久。以待养带的最大问题就是，利息占整体债务的比例会越来越高比如，刚开始的时候，负债20，月息3K，年息36K，息占整体的18%等到欠了50，月息几乎到达1W以上，年息12W，息占整体的24%最初能借到的，都是低息的。负债越多借贷越难，后面你能借到的，都是高息的。所以你养债的成本会直线飙升这就是为什么有人一直在还，却感觉永远还不清！既然如此，那你继续东拆西去借贷款还账单的意义何在？是为了给平台机构输送更多的利息？又或者是不敢面对逾期，保存在熟人面前最后一点颜面？如果你已经达到或超过这个标准，你还不马上止损继续拖下去，征信早晚不保，雪球将会越滚越大。已经逾期的朋友，你复盘思考一下，是不是这么一步步崩盘的？被动崩盘远不如提早止损！越早欠越少，越拖欠越多！第二小节
催收问题不管是被动逾期，还是决定强制止损，你都将会面对催收问题其实催收没有你想的那么恐怖，只要你学会方法就可以降低风险1
为了降低这些风险，逾期前你要做以下准备工作：01 首先，发现自己快要逾期或者刚刚逾期，马上打开APP，解除绑定的储蓄卡，关闭自动还款功能，避免卡里的钱被自动划扣。一些正规的平台都是可以解绑的，比如信用卡、微信、支付宝等等但是大部分网贷平台无法解绑，比如360、分期乐、度小满等等。那我们绑定这张卡里面就不要放余额。或者把这张绑定的卡申请挂失，再重新开卡。02 其次，把自己手机号绑定的常用社交软件都设为私密功能比如通过手机号搜索添加某信的功能，以及抖音快手的好友推荐功能，通通都关闭，或者把账号设置为私密号。03 修改服务密码打电话给移动/联通/电信，告诉客服需要修改服务密码，设置成不能读取新的通讯录。如果你欠的网贷比较多，做好以上这些准备，风险可以降低60%2
不管你有没有做好准备工作，当你开始逾期，那催收电话怎么接听风险最小？下面是正确接听催收电话的知识点：01心态方面：勇敢面对，不要逃避 电话没必要全部接听，也不能全部都不接，那会被定义为“失联”，接听一两个就可以02语言方面：表明立场，讲清重点接通电话后，向对方表明：短时间内还不上，但是不会失联，我不是主观恶意违约。我知道一切后果，我会承担因我违约的责任，但我需要事先明确几点:首先，我不会失联，但我也有自己的工作，不可能每个电话都接。如果我没接到你的电话，说明我工作忙，可以给我发短信其次，请不要在我还没有失联的时候，随意拨打我的紧急联系人和通讯录好友的电话。这是非法的行为，我坚决不允许。然后，我接受合法的催收行为，但是一旦涉及非法催收、池露我的个人债务信息，对我个人名誉造成任何影响，我会收集一切证据，会向你的甲方(也就是催收你的平台)投诉维权。每一个电话我都有录音，一定会追究到底把这三点说清楚，把你的立场说清楚，简单聊完就可以挂电话了03要记住“长话短说”他们的话术经过培训，和他们讲太多没有意义，也不用回答他们问的每个问题。对方会以“核对资料”的理由提出各种问题，套取你的最新信息，目的是向你施压，当初该填写的资料你已经填写，现在没有义务告诉对方更多信息04不要轻易承诺，越承诺电话就越多接电话的时候，对方常说的一句话就是，今天下午3点不处理就怎样，明天中午12点不处理就怎样这个时候，很多人会被吓倒，就说“那我想想办法吧”其实，你已经想不到办法，只是害怕对方接下来会采取什么“行为”，就口头答应。正是因为这一承诺，就给了对方希望，会把你列入“重点名单”结果，还没到那个时间，电话就一个接一个地打来，比原本的电话更多所以，你的态度要明确，没有就是没有，不要假装勉强。总结以上4点：调整心态、表明立场、学会拒绝、不再承诺。3
如果不接电话或者漏接电话，会不会爆通讯录？不如换个问法，接听电话的情况下，就一定不会打给联系人吗？当然不是，是否接听电话，和是否爆通讯录没有直接联系，而在于平台本身一般情况下，信用卡相对比较正规，逾期后只要你接听电话，打给联系人的概率并不高.网贷里面，一些大网贷平台稍微好一些，小的网贷平台违规催收概率会比较大。所以，如果你是网贷快要逾期，一定记得提前做好准备工作。4 .如果你欠的网贷比较多，你需要学会区分哪些是暴力催收，哪些是合法催收
如图5. 网贷逾期后，对方每天频繁拨打电话或者其他暴力催收行为，你应该如何应对？首先，你要收集证据哪些证据：威胁恐吓的通话录音、短信截图，一天超过3次的催收电话截图，以及发给家人朋友的催收短信截图等然后，开始投诉常见的方式有：致电给平台客服（这种效果一般），互联网投诉平台，以及金融监管机构但是很多人反映，明知道贷款合同、服务费、催收方式都是不合法的，但投诉之后却石沉大海甚至有人会说，一些所谓的监管机构只是装饰品。其实并非如此，很多人并不知道金融机构的性质和结构，只是在网上搜索寻找，然后一味地抱怨，最终不成功很正常那如何区分金融机构的性质，投诉和金融机构有什么内在联系呢？你在某个APP平台借的钱，并非平台本身放款给你，而是一些与平台合作的公司机构放款。逾期后，对你违规催收的，大概率是这些放款方，而不是平台本身这些机构，有一部分是消费金融公司，有一部分是小额贷款公司，他们的性质是不同的.不同性质的金融机构处理不同的投诉，无法区分开来的话，他们是不会受理的目前全国有30多家持牌的消费金融公司，比如招联消费金融，马上消费金融等等消费金融公司和银行银行一样属银监会管辖，而小额贷款公司属于当地金融办管辖这就是为什么有人投诉后石沉大海的原因催收问题，是很多负债人的魔咒，影响了太多人，让人心生畏惧不敢逾期。以上关于催收的知识点，可以帮你降低大部分风险，但不是全部风险。我有10种方法教你怼催收，因为我太熟悉催收的底牌，甚至可以做到让违规催收打电话给你道歉....但那又怎么样，你学会了，你怼完催收你开心了，利息就能减少吗？银行债权方不起诉了吗？你真正应该学的并不仅是这些！想要彻底降低催收风险，平稳渡过自己的债务危机，还需要从根源着手，文章后续会详细讲解。第三小节
起诉问题1 哪些平台起诉风险高？首先是有抵押性质的信贷，逾期超过半年以上，被起诉的概率达到90%。比如房贷车贷等等其次是容易债权转移的网贷，然后是欠款超过5W的信用卡理论上来讲，只要有借款合同，有放款依据，都有被诉的风险，哪怕是朋友间的借贷关系也一样。2 本身就不合规的网贷，是不是就不会被起诉？就可以不用还了？不合规从两方面来讲，一方面是利率不合规，超过规定标准。另一方面是放款方没有金融牌照。如果是利率不合规，对方以超过法定标准的利率金额向fa院提起诉讼，就会被驳回但只要他把利率调整到合规范围之内，fa院受理后，你大概率就会败诉。你可以不还的，也仅仅是超过法定标准的那部分利息，而不是全部都可以不还。那如果放款方没有金融牌照，那确实起诉的概率讲大大降低，除非发生债权转移。3 大概多久会被起诉？不同平台，不同机构，起诉的周期都不一样。快的3个月就起诉，慢的可能好几年才起诉。从概率来讲，逾期后3个月内，被起诉的概率是非常低。逾期第6个月到第9个月之间，这个阶段被诉的概率比较高。已经被起诉的朋友，你回想一下，你是不是在这个阶段被起诉的！逾期超过1年以上，风险会慢慢降低，但并不是没有，批量诉讼是概率问题，全凭运气。4 如何避免被起诉？不管是规划后的强制逾期，还是被动逾期，想要避免被起诉，唯一的办法就是协商。什么是协商，就是当你因为困难情况导致逾期，无法正常还款的时候，就和平台机构沟通谈判，重新达成一个新的还款方案，比如停止利息然后分更长的时间来还，或者延期几年，到时候再一次性还清。通常这些新还款方案都没有利息，还款周期很长，对负债人算是比较友。新的方案下来后，和平台就握手言和，自然就避免被诉的风险。所以，逾期不等于失信！只要协商就能避免起诉后成为失信被执行人的风险！只不过这些协商方案对于负债人有利，对于平台却未必划算，所以这些新方案想要谈下来，就有一定的门槛和难度。后面我会展开讲。有人说每个月只要还几十块进去，就说明有还款意愿，就能不被起诉，简直是无稽之谈。平台讲的是规则，只要你没有还足账单，都是违约，起诉你的原因和你的还款态度没有任何关系。5 如何查询自己是否被起诉？想要查询自己是否被起诉了，微信小程序搜索“人民法院在线服务”，实名认证后，点击“我的案件”，即可查询自己是否被诉如下图：那如何查询自己是否被起诉或者是否立案，并处在诉前调解的阶段？微信小程序搜索：人民法院调解平台实名认证后，即可查询到自己是否处于诉前调解状态如下图：牢记这两个小程序，这是官方信息平台，也是最真实最权威的查询平台6
已经被起诉或者被冻结怎么办？01通常被冻结的界面上，都会有一个联系方式（卡除外）这个号码就是冻结你账户的fa院联系方式在工作日的时候，你可以打电话过去查询。一般接电话的是fa官助理，你说明被冻结的情况，然后表达你的诉求比如：现在很困难暂时没钱还，但是账户冻结很不方便，希望解决这个问题。对方会把债权方代理律师的联系方式给你，你要拿笔记下来。这个时候，你已经清楚是谁起诉，或者是谁申请保全。你先打给欠款平台的客服，查询该笔欠款本金是多少，现在利息加起来是多少，做到心中有底然后你再打给对方代理律师，要求协商解决该笔欠款。如果已经起诉而不是诉前保全，那么对方基本会很强硬。给出的撤诉条件，要么是本金加利息加诉讼费用一次性结清，要么就是同等金额只给分3期，否则不会撤诉这里也有一个知识点，如果你只是被诉前保全，那么你心里要有底，他们的条件和方案太苛刻就不要答应，毕竟保全阶段结束后，对方要先行缴纳诉讼费用，才会真正起诉那这个时候，是可以讨价还价的，期数就可以要求长一点。不过减免的话，基本就很难谈，对方申请保全也是需要成本的整体来讲，到了诉前和起诉阶段，你的协商是非常被动的。你的谈判筹码，随着逾期时间的拉长对你已经不利。最佳协商时间是刚逾期后的3个月内02如果是储xu卡被冻结，你找不到冻结fa院的联系方式，你可以到“中国执行信息公开网”去查询，可以找到这个fa院，然后打114查询这个fa院的电话，后面的流程和上面一样以上是第一部分，如果你已经认真看完，那么你对债务危机会有新的理解。第二部分
如何找到方法有技巧地上岸？上部分的内容，只是降低逾期后的风险，解决的是当下的问题。而想要还清债务实现上岸，就要解决本质的问题。接触的粉丝越多，我越坚定地认为，这个世界没有上不了的岸，一切都是方法和技巧问题我见过粉丝负债100多万3年就上岸，也见过粉丝负债20万5年都没上岸，我自己也很幸运4年多实现上岸以下，才是这篇文章的重点内容大部分人逾期的时候，都弄不清自己到底欠多少债务，更别提这些债务包含多少本金多少利息你想要从根本上解决债务问题，第一件事情，就是先弄清你的债务结构1
仔细整理你的债务，让你的债务从哪里来回哪里去你应该去思考，你当下的债务是怎么来的？它其实包含两个部分：一个是你真正使用的的部分（本金），另一个是平台赚走的部分（利息）.你可以借助这个表格，快速理清自己的欠款细节。如图：然后，你就会发现，原来这些年，利息加起来这么恐怖......这就是你还来还去都感觉还不清的原因所在能够把自己的债务详细整理出来，说明你有了面对问题的勇气，你已经成功了一半2
当你整理出自己的债务后，你需要做一个止损计划你永远装不满一个漏水的瓶子，就像你永远还不清滚动的账单你要做的最重要的一步，就是先堵住漏洞这里引出一个概念，叫做“强制止损”怎么理解这个概念？就是当你发现快要还不上的时候，你就先不还，然后和平台沟通新的还款计划比如重新分更长的期数（最长5年），或者延期几年到时候再一次性还本金。以上面的债务图片举例：这样的话，48W的债务，你一个月只需要还7605这个新方案达成后，后面几乎没有利息产生，而代价就是你的征信会受损从而实现：征信花了你无法继续借贷-------堵住了本金增加的漏洞
新的方案利息会停止计算-------堵住了利息增加的漏洞新的还款方案，意味着你和平台握手言和，你只要按照新的方案还款，没有催收电话，没有利息增涨，也没有起诉风险。3
当你根据自己债务结构和平台协商政策，整理出新的还款计划的时候，你如何去实现这些方案呢？首先，你需要清楚的是，这些新的方案都是平台机构的特殊政策，为了控制风险，不会接受所有人的申请对方会设置一些门槛，为你的沟通增加了许多难度如果没有经验和技巧，你很难争取到这些方案。如果你已经尝试打电话沟通过就比较清楚，对方一般会说“对不起，我们没有这个方案，请您周转一下”或者会说“我这边已经登记了您的诉求，回头会有贷后管理人员联系您”，然后过几天你就会接到电话“这边收到您的申请，但是目前咱们没有这个方案，这边建议您正常还款”那怎么解决协商这个问题？你有两种选择：第一个选择就是自己尝试学习和摸索经验，成功概率低，难度有点大，但主打就是一个省钱。第二个选择就是找专业的人解决问题，当然前提是你得找到一个靠谱的，毕竟是付费解决。如果你打算自己研究琢磨，你就要先仔细看下面这篇文章，了解各个平台机构的政策如果你打算找专业的人来解决，那如何找到靠谱的人，以及委托处理的避坑指南，我都放在下面这篇文章里面，自行阅读4
当你的负债远远超过当下的收入水平，又应该如何制定新的还款计划？因为新的方案谈下来后，你还得考虑自己的收入够不够还所以，每个人的负债数额不同，收入不同，就应该有不同的上岸方式！那些动不动就让你逾期协商的家伙，除了想挣你点钱，也许并没有真正为你考虑！那如何判断和选择自己的上岸计划呢？根据每个人不同的债务情况，以及我接触的上千例粉丝案例，我总结出了“兔子上岸法”和“乌龟上岸法”.怎么理解？用一个故事来比喻：在龟兔赛跑这个故事中，乌龟的特点是缓慢稳定地前进，没有变化，不会停止。兔子的特点是速度快，但跑一段会停下来再接着跑。什么是“乌龟上岸法”？就是当你的收入稳定，开支稳定，并且你的债务总和没有超过你年收入的4倍，你就可以把债务协商完成之后，每个月按照新方案稳定还款就可以，只要坚持几年，就能还清上岸比如你的债务是40万，你的年收入是10万，除了所有开销以外，每个月有7K用来还款，5年的时间可以还掉42万你只需要保持收入稳定固定还款，5年后债务清零，又是一条好汉。你要是做个副业增加收入，还能提前结清。这就是乌龟上岸法什么是“兔子上岸法”？当你的债务超过年收入的4倍，你即便协商下来所有平台的方案，你的收入也不够还新的账单，因为平台机构最长的二次分期时长就是5年所以这个时候你要做的，就是把风险高的平台先协商处理掉（上面第一部分第三小节讲过，没记住的上翻去补课）.其他风险相对低的就暂时搁置。然后你需要集中更多的精力，以及手上仅剩的资金，去找你擅长的项目。你之所以债务超过年收入的4倍，大概率是因为创业。创业失败欠下的大额债务，想要通过上班来慢慢还清，这是一个小概率事件。就算是你愿意慢慢还，债权方也不一定等得起。所以，从哪里跌倒就要从哪里爬起来。既然已经负债累累了，那还有什么担心会失去的？现在互联网时代，项目这么多，你可以根据自己的特长，不断去研究，不断去试错。运气好，有了一定效果，就迅速复制放大，赚到钱了早点给平台清掉。运气不好，那就继续研究继续努力。不管你担不担心，你的债务就一直在那里，与其顾虑彷徨，不如奋力一搏。这就是兔子上岸法，不要紧盯“解决负债”这个目标，而是先解决重点问题，小步快跑不断迭代，灵活地应对债务。乌龟上岸法，追求的是稳定，持续不断地固定还款兔子上岸法，追求的是不断迭代，先还风险高的，其他先不还，用剩余资金去做最拿手的项目，攒到一笔还清一笔乌龟要学的是债务规划，协商技巧，稳定还款。兔子要学的是判断平台风险，控制财产线索，保全资产，针对性还款。我见过不少粉丝，明明是兔子，却选择了“乌龟上岸法”，结果方案下来后，没撑几个月就二次逾期，得不偿失。所以，上岸需要你保持清醒，更需要有技巧！第三部分
避坑指南，你需要扫清上岸路上的认知障碍现在来到第三部分，认知环节。如果你欠的钱，以你目前的收入水平，5年都还不清，你要思考的，不是认真工作的问题，也不是赚钱的问题，而是认知的问题绝大多数负债人，给自己上岸设置了巨大的障碍你明明可以3年还清，但是因为缺乏正确的认知判断，你最后用了8年、10年，甚至更久你可能认为是父母留给你的“负债可耻”思想影响了你，也可能认为是被渣男欺骗才改变你的生活，更可能会认为是你的运气不好出生卑微....我要告诉你的是，外部世界对你的影响只是表象。你负债的根源是你自己出了问题，债务只是你认知不足之后，世界对你内在的“显化”要想上岸，就要先解决认知问题，扫清认知障碍。思想正确了，结果才会变好第一小节
关于逾期征信的认知偏差01逾期征信花了，以后贷不了款怎么办？除了车房这些刚需贷款以外，其他的贷款原因只能是短期周转应急，而不应该是超前消费和以待养带很多人是发现快要还不上，就急着找人到处贷款，就像我当初一样。这种叫做剜肉补疮，能贷出来的都是利息极高。资本放款的逻辑是“锦上添花”，而不是“雪中送炭”当你掉入资本的圈套，剩下的日子就是上班还债，今天发工资，明天还账单，后天交利息。你完全停不下来，像一头驴一样，被动营业。没有自己的业余爱好，没有自己的假期，没有自己想要的生活。除了焦虑，似乎一无所有。那征信花了会怎么样？你会贷不了款，你会无法超前消费，你会没法让自己越欠越多。你成功堵住了继续借贷的欲望，也成功截停了债务滚动的雪球！难道不是好事吗？话说回来，接下来几年你真有买车买房的刚需，以你目前的负债比，就算没有征信污点，就一定贷得下来吗当你负债超过年收入的4倍，就不要考虑以后的征信问题，而应该关注当下的问题。除非你是生意短期周转。人往往因为没有发生的事情焦虑，哪怕这件事情不会发生！征信的影响周期第一部分已经讲过了，没记住的上翻补课02征信花了影响另一半怎么办？影响孩子怎么办？经常有粉丝问我，特别是宝妈问这个问题比较多，我逾期了老公受影响怎么办，孩子以后上学受影响怎么办？这种错误认知，会成为一部分人坚持以待养带的原因毕竟影响自己不要紧，连累家人就无法接受实际上，征信对另一半的影响，只会出现在需要“共签协议”和“担保协议”这两种情况，比如房贷这种大额贷款，其他普通贷款产品不会查询另一半的征信可以简单理解为，你的征信花了对ta基本没有什么影响影响孩子只有一种情况，就是你逾期后不管不顾，一直拖到被起诉，你仍然不处理，最后被列入“失信被执行人”.那这种情况下，对之女多少有一定影响，比如考公或者一些需要做政审、背调才能入职的工作等等你只要按照上面第一部分的方法，和平台达成了新的还款方案，没有起诉的风险，自然就不会影响子女第二小节
关于负债的认知偏差上次一个女粉丝和我聊天的时候，她说自从自己负债后，很少发朋友圈了，不想出门不想社交，也不敢谈恋爱，怕被对方嫌弃这种想法先不说对与错，只是从朋友角度，我能感受到她很不开心，债务影响的不止是她的生活，甚至会影响工作我堂弟在老家一个支行上班，经常打电话问我，哥呀你要不要贷款，利息很低期数很长，贷点吧就当帮我完成业绩.我说你一个大堂客户经理也有业绩要求？他说现在农村的这些人，基本都是来存钱，没人来贷款，所以领导才对放贷业绩有要求然后我在网上查询了相关数据，确实三四线城市和农村的储蓄率远高于大城市仔细思考你会发现，我们的父辈基本都是“多挣少花尽量存”的思想，他们对于超前消费有着很深的恐惧感，甚至会认为“欠钱是可耻的”，隔壁邻居欠了多少钱，常常是他们的饭后谈资我们这一代人，在资本洗脑和互联网浸染的影响下，虽然对于负债没有那么强烈的抵触，但父辈对我们从小的“言传身教”，依然让很多人摆脱不了负债对自己的负面影响当你负债后，你一般不会告诉你的朋友你欠了多少钱，也不会告诉父母还有贷款没还完，你甚至不敢让另一半知道哪怕家人朋友问起来，你也不敢和他们说实话。因为你觉得“负债不是一件好事情”所以，你会自卑，你会焦虑，你会失眠，你会一直想要挣脱债务的束缚然而，负债是一种“慢性病”，它不会立刻结束你需要调整的，就是正确看待负债这件事。它应该像你肠道的某种细菌，你不用马上消灭它，你完全可以接受它，并和它和平相处。当代社会，负债人群超过8亿，90后平均负债十多万，这已经是社会的常态，你只是沧海一栗请记住：你负债不等于你不优秀，你只是暂时还没有成功。你负债不等于你就不值得交往，你依然可以拥有很多朋友。你负债不等于你就不值得被爱，你可以大胆地告诉父母，并坦诚地接受批评。当你从内心开始接受自己的债务，你接受的其实是不完美的自己当你学会爱不完美的自己，你就会从焦虑自卑当中走出来当你从负面情绪中走出来，你的人生就会发生新的变化从某个角度来看，负债其实是上天送你的礼物，只是你未必发现而已第三小节
关于上岸的认知偏差也许你认为的上岸是“还清所有欠款，不欠一分钱”，以后“再也不借了”这种看法没什么不对，但有一定的局限性。我认为真正的上岸，包含了正确的债务认知和健康的财务结构这两个部分01什么是正确的债务认知？负债其实是一种金融杠杆，让你可以预支未来的收入，提前享受更好的人生。它是一种工具，工具是没有对错的，只看你如何使用。你不用因为负债感到羞耻，也不用因为一次的债务危机就对负债避之不及负债既然能拉动GDP和经济活力，它的优点也显而易见。当你通过一次债务危机学会了债务基础知识，以后人生的风险将大大降低02什么是健康的财务结构？比如一个公司，他的资产以及现金流都非常充裕，资产负债比非常低，那么大概率投资人不会投他，因为负债比低就意味着企业缺乏研发创新，没有太多发展空间比如一个家庭，如果只知道储蓄不知道适当杠杆，那么就会发现50岁全款买的房，远不如30岁按揭更加惬意适当的负债，保持一定的负债比，只要控在合理范围内，那么债务这个工具，就能让你的生活更加美好比如：企业的负债比在40%-60%之间，家庭资产负债比保持在30%-40%之间，都是健康的状态所以，上岸未必是要你还清债务，而是要你把债务控制在一个健康的比例，让他成为你的工具，而不是做它的奴隶第四小节
假如负债是一场病，切莫病急乱投医上岸的过程，本质是一个赚钱的过程。逾期后和平台沟通协商，解决的是当下的危机，而不是债务本身而还清上岸，才是解决债务的根本。所以这个阶段，你会特别想赚钱，也特别容易掉坑。每个人都想赚钱，但不是每个人都能赚到钱，因为有太多坑防不胜防如果你有稳定的工作，同时又想做点副业增加收入，你就要注意那些“看起来不错”的副业项目做这个日赚多少，做那个月赚多少，先交9.9听入门课，然后再交几K学高级课程....你交了一茬又一茬省省吧，哪个项目这么赚钱还要到处教别人赚钱，有钱人都巴不得把赚钱秘密捂在口袋里，哪有那么好的项目10个网赚项目9个都是割韭菜，割的都是病急乱投医如果你是创业，你想反正已经欠这么多了，干脆搞把大的，那你大概率会输得很惨赌桌上输红眼的人会一直输，没有筹码会令人孤注一掷、失去正确判断而高手从来不追求一把翻盘，而是小步快跑、不断迭代已经负债的情况下，高投入博小概率是大忌。正确的选择是小赛道低成本，从零到1跑通后快速复制放大当然，任何创业都有一定风险，毕竟“财富是回报风险的，而不是回报劳动”，你必须接受这个事实，然后把它控制在你能承受的范围内新时代的创业，和传统的生意逻辑已经发生变化。哪怕你没有太多资源或人际关系，只要你有一技之长，仍然可以做大做强前提是你不踩坑！第五小节
积极面对、越早越少 ， 拖延摆烂、越拖越多拖延，可以算是债务危机的一个巨坑，无数人在这个巨坑里面痛苦挣扎。一边焦虑，一边交利息。逾期后的某段时间，我特别消沉我发现自己当时的收入和总体债务相差太远，想解决但心有余而力不足常常熬夜、失眠、自责...因为恐惧，不敢面对直到后来统计时候才发现，在拖延的那段时间债务增加了9W多利息不管是以待养带的过程，还是逾期后的逃避，不直面解决止损，换来的都是追悔莫及除了我自身的经历，还有接触这么多的粉丝债友，几乎无一例外所欠基数越大，息费增加越快。这不仅是数学问题，更是认知问题眼见着一些工资5K负债20，却死守征信不敢止损，最后硬生生扛到30，还来还去工资一分没剩反而越欠越多那每天起早摸黑上班的动力何在？认知不足是一件很恐怖的事情，尤其是对金融对债务缺乏认知。口袋里的银两影响你的不仅仅是生活质量，更多的是你对生命的体验来一趟世界，你要对得起自己当你有计划地处理解决完自己的债务，你会发现曾经所有的压抑、痛苦都烟消云散，那种自由且自信的感觉，会让你如获重生。能认真看到这里，你要恭喜自己，你已经阅读完债务危机的所有关键问题，相信你对债务已经有了正确清晰的认知，剩下的就看你自己如何吸收并行动。当然，不是人人都能上岸从我接触的上千个债友里面发现，相对容易上岸的，是那些胆小的、谨慎的、对未来有计划的这类人。最难上岸的是大大咧咧、喜欢拖延逃避，同时又好面子的这一类人。如果你能从我文章中获得启发，并愿意积极面对，那么上岸就并不难。就像我曾经以为自己要10年才可以上岸，没想到只用了4年多。下面这篇文章是我的亲身上岸经历，供你参考我分享给你的上岸知识，是有框架有计划地解决问题的方式，它并不仅限于解决债务，还可以解决更多问题。只要认真阅读，相信对你会有所帮助。如果你还是悟不透，那就只好点击下面来咨询我了.

必须说一句，这个时间节点，国家做这件事情真的太重要了，理由有以下几点：1、支付宝、微信手已经伸的太长了，已经伸到了国家命脉的地方了，基本就接近于摸到了国家的胸罩带，从国家角度，这是不能允许的；从支付宝和微信的角度，也很忐忑，他们很清楚自己在触及国家的底线，玩不好是要掉脑袋的，现在央行出台政策收编，对于马云和马化腾来说，未必不是松了一口气！2、支付宝和微信走出国门，又被央行收编了，那从本质上，以后在国外的交易都将从央行过，潜台词是人民币结算……这对于推行人民币霸权来说，非常非常有利。3、中国的金融体系，尤其是监管体系还存在很多问题，放开支付宝微信自己搞，是要出事的，很多人会说，那不要管，让市场、让媒体监管……这么说的人，你们想象一下让小偷看仓库、让强盗当法官，有老话叫：监守自盗，这个词拿来形容这样的情况会比较准确。监管绝对不能交给利益相关者来做，支付宝不行，微信也不行。很多人又会抬杠的说，现在社会不就是小偷看仓库，强盗当法官……你要这么说就抬杠了。4、现阶段，一切金融体系都必须在国家的管制和保护下运行，这对于支付宝和微信来说，是限制，也是保护，国家现在希望支付宝和微信能走出去，但是他们作为个体，去跟华尔街、跟高盛过招？屎能给你打出来！央行收编，也是对你的庇护，大家觉得支付宝和微信被政府剪羊毛委屈，我告诉你，国家不介入，未来很可能这羊毛就是老美、日本、欧洲剪……给自己人，还是给老外？别跟我说不可能，目前走出去的中国企业，没有一个不被人家狠狠敲诈了一笔又一笔，这个例外不会是微信，也不会是支付宝~…………………………………………………………………………一觉起来500赞，略意外，这不能说明我说的对，也不能说明话题关注度高，因为在另外一个关于战狼的话题下，我的帖子一个礼拜的赞相当于昨天一晚上这么多，而战狼的关注度不高吗？所以我的理解是，造成一晚500赞的原因并不是我说的有多正确，而是大家都觉得，支付宝和微信等等第三平台确实应该被监管，觉得这种游离在国家体系外的金融体系必须得到政府的制约。赞我的朋友很多并不是认同我的观点，而是认同国家的做法，这一点我很清楚，对于回复里很多认真讨论，对我表示反对的朋友，我也谢谢你们的不同意见，毕竟我不是智库，也不是搞金融专业的，很多的很有质量的反对和回复确实丰富了我个人的见识，这点我谢谢。那这次回来补点东西，主要是因为评论里有个别朋友在质疑我的工作和金融根本无关，为什么发相关帖子，其实这个好理解，我虽然做软件的，但我也用支付宝和微信吧？这上面的主要功能我也都在使用，只要是个独立思考的人，对这些日常使用的重要东西是一定会有多想有所思的。再说，中国有位经济学大佬，叫陈平教授，这位教授是和索罗斯一起吃饭谈笑风生的，中国很多经济改革都是由陈平老师的建议和方案开启的，这位无双国士，大学是学习核物理的，并且他在物理上还是有不小成就的。其实都二十一世纪，不管是什么行业，不关心金融的人，都会遇到很了多生活中的困扰，金融是和生活息息相关的东西，绝不是什么跨学科，可以把这个东西当做是爱好、或者生活的必须技能。关于国家收编的问题，我建议参考陈老一期的节目的谈话……中国银行在几次金融危机里都表现最好，周小川还拿到了最佳行长的国际大奖，这是为啥？陈老的评价很一阵见血，因为中国央行是独立于资本之外的，央行的政策是由中央政治局制定，而中央政治局在考虑问题的时候，首先考虑的是稳定，其次才是收益，这与资本家把控是有本质区别的。类比一下华为，华为坚持不上市，华为的员工每年平均薪资68万，华为投资研发一项就千亿，但是华为的纯利润只有500多亿，这是2016年的财报。为什么要类比华为呢？你想想，华为一年实现5000多亿都营收，但利润却只有500多亿，如果华为是上市公司，股东一定不干了，那怎么提高纯利润，研发砍一半，员工薪资再砍一半……500亿研发也不低了吧？34万人均薪资也不低了吧？就这俩两头一掐，华为就能多出一千多亿都纯利润，对于股东来说那不是美滋滋~这就是资本家的追求！支付宝和微信现在不是在搞产品，不是在创造个app什么的，是把手伸到了金融领域，甚至已经够到了货币的层面，你觉得能容许他这么玩下去？马云说过，必要的时候，支付宝可以交给国家，现在国家给你这个报效国家、回馈人民的机会，实现你诺言的时候到了！国家没要你的命，只是要我参与进来，我监管，这你都不愿意？………………………………………………………………再更一点，感谢所以留言的朋友，包括反对意见的，骂人的除外哈~因为太多，我只是看了下每位的留言，并没有详细回复。我直言，我的这篇回答，根本不值这么多赞，因为第一我不是从业的人士，第二我不是专业的人士，所以很多地方缺乏专业性的深入分析，其实这个问题下有很多朋友的回答很专业，我一直在看，很涨见识。我把这些赞归为大家对政府这次做法的认可，不是赞我。我这里分享一点我的价值观和一些看法，我们在讨论这个问题，但是视野可以不局限这个问题。西方经济学家很多都解释不了中国现象，这个以前我也是懵逼的，直到我接触了陈平老师、张维为老师等等国家智库的一些观点后才略有所悟……这里举三个真实案例：第一个：张老在11年，阿拉伯国家爆发西方所谓“阿拉伯之春”运动的第一时间，就到了埃及，去做调研，跑了无数个阿拉伯国家，和当地上至富豪阶级、统治阶级、下至平民百姓都做了调研，在当地老百姓家也借宿了一段时间，最后他得出的结论是中东必乱！时间证明了他的判断，他的理论依据是，如果在阿拉伯国家搞一人一票选举，那选上来的无一例外一定是msl政权，这个政权的好与坏不做评价，但是但凡msl政权都搞不好两样，一个是现代化，一个是民族政策，社会最后乱是很可能的。张老师最后的结论是：意识形态不能成为你评价事情的唯一标尺，没有深入基层去调查的东西，怎么能下结论？第二个：陈老在一次节目中谈开放与保护的，他的例子很浅显但是却很实在……那些鼓吹贸易自由、鼓吹市场化、鼓吹去政府化的人，你们不是在打罗斯福的脸嘛？陈老举了两个例子：美国南北战争，南北最终开战与解放黑奴没有半毛钱关系，主要的原因是南方是纺织业，当时开放市场对南方非常有利，但北方是重工业，美国刚刚起步，一旦开放市场，北方将面临全体倒闭的危险，两边谈不拢，最后爆发了南北战争。陈老的第二个例子是韩国，在开放金融市场之前韩国前十名的大企业没有一家外资控股超过5％，金融危机来临，美国强迫韩国打开市场，从这之后韩国前十名的企业基本就变成了给美国人打工，韩国三星大家都知道，三星占了韩国五分之一的gdp，然而这五分之一里面，有一半以上是美国人把持！韩国今天，排名前十的大企业，没有一家本国资金控股超过50％！陈老说他在巴西，巴西总统接见他的时候问，巴西一直在学习中国，但为什么一个政策中国说实行就实行，巴西却要受到来自内部和外部的各种压力，无法执行下去……陈老很实在的说：两个原因，第一你巴西没有独立而强大的国防，第二你没有完整的科技体系。这句话引的巴西总统一阵赞叹！陈老在谈到银行的问题上时，对美联储嗤之以鼻，他是第一个我在电脑屏幕前看到的把美联储是私有银行的底子爆出来的学者，他是国内第一个对民间借贷平台提出需要管理的经济学者……这里补充一句，他提出这个建议和方案的时候，比裸贷等乱象可要早n年。陈老对中国很多频繁上节目、频繁指指点点的经济学人起了个名字，叫“媒体经济学人”，对这些人，陈老表示了非常的不待见，按照他的说法，索罗斯手底下的人全是实战打出来的，你们这些读经济学理论的，你们经历过哪些实战？你们有去基层、去中国最穷的山区做过调研没？读几本书，拿几个文凭你就是经济学家了？本本主义，教条主义，害人，更害己！第三个：金局在参加一期节目的时候，点名道姓（真的指出是哪个市长，姓甚名谁）的指出美国一位市长，在上任前他的个人资产就有十亿美金，几年后卸任，资产达七十亿美金，这几年内都发生了啥？然而与他辩论的那位海归却闪烁其词各种想糊弄过去。同一期节目，那个法学海归博士在大论中国法律改革迫在眉睫，并且以美国一个法案为例，然后金局的观点是国家任何一项政策不能说来就来，要辩证，要看民间的态度和反应定，并且金局指出了这个美国的这个法案从提出到最后实施，中间走了整整一百年，你凭什么要让中国一夜间上？海归和主持人的态度是：不听不听王八念经！在另外一个节目里，当金局面对来自海归对中国创新能力匮乏、假、伪、山寨遍地的时侯，金局用事实说话……中国在全世界最权威的68份科学杂志上原创文章发表数量仅次美国，世界第二，是英国的三倍，中国的有效专利数世界第三，我们作为一个改革开放才三十年的国家，这个成绩是很不得了的，你还想上天？！最后有人提问德国工业4.0对中国的冲击，金局直言因为这个工业4.0的说法，他差不多把德国跑烂了，根本就没有德国教授、专家、学者听过工业4.0这种说法，更重要的是德国现在的状况就算有，也根本就没钱搞！金局最后的结论是，很多江湖郎中唯恐天下不乱，为的不过是卖自己的“大力丸”。以上是我看过的一些智库大佬的访谈和讲座，我没有夸张也没有贬低，陈老说的那个韩国的案例，有好事的网民真去研究了下，发现真如陈老所说，前十名韩国企业竟然没有一家公司韩国人掌握了一半以上股权，这是多可怕的事情，这些企业都具有左右政权的能力，结果一半多在美国人手里捏着！我这人始终讲究实事求是，仅仅只是把知道的发出来，供大家了解，实际上，在国家层面，有大量非常、非常了不起的人在出谋划策，我直言，他们管支付宝、管微信、管第三方平台，我心里安稳点~