应用新网银行是正规银行吗一银行如何利用科技手段来对抗金融黑灰产？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-02-28 09:15 标签： 新网银行是正规银行吗

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用微信扫码二维码分享至好友和朋友圈出品|WEMONEY研究室文|刘双霞WEMONEY研究室在调研过程中发现，伴随行业发展，“代理投诉”、“反催收”、“征信修复”等金融黑灰产也是侵害金融消费者权益的沉疴痼疾。此外，在前期野蛮发展阶段，部分公司过度追求规模扩张与客户体验，“萝卜快了不洗泥”，合规管理让位于业务发展，引发了高息、附加费、信息泄漏、暴力催收等侵害消费者权益的消保问题。当前，消费金融行业已步入规范发展阶段，合规稳健成为行业共识，消费金融机构对精细化运营的需求越来越迫切。01.消费金融“黑灰产”顽疾待解近几年，受疫情影响及民间借款利率新规等外部环境影响下，客户违约行为增加，借着短视频等新兴渠道，此类黑产愈发猖獗。银行信用卡、消费金融公司、小贷公司等从事放贷的金融机构，均遭遇过“非法代理维权”中介机构的袭击。在抖音、快手等短视频平台，不法分子打着“法律咨询”的幌子提供“债务优化”、征信修复等服务，借机收割金融消费者，不仅挤占正常投诉维权渠道和资源，损害了出借方的利益，也对维护金融消费者合法权益产生负面影响。马上消费金融介绍，一些不法分子及反催收联盟打着帮客户解决问题的旗号，获取客户信息，并收取好处费，通过教唆或代替客户反复投诉向金融机构施压，协助客户规避还款责任，严重损害了公平、诚实的信用环境。同时，若少部分客户通过非法手段达到了恶意逃废债目的，会对真正守法依规的金融消费者合法权益产生负面影响。为维护金融消费者合法权益和金融市场的信用环境，相关监管和行业共建机制也在不断完善。央行、银保监会以及多地监管部门均针对非法代理维权、恶意逃废债、债闹、征信修复等发出了风险提示，并对相关中介机构进行清理整顿，严防更多金融消费者上当受骗。2020年，“打击恶意逃废债”内容被首次写入政府工作报告，国务院金融委会议，强调要严厉处罚各种“逃废债”行为，保护投资人合法权益；2020年1月17日，央行征信中心启动了二代征信系统切换上线工作，各类金融机构、金融科技公司正加速接入央行征信；2021年2月，银保监会明确表态，将全力维护出借人的合法权益，坚决打击恶意逃废债行为，加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。这是首次将“反催收联盟”明确定义为“违法违规组织”，为相关部门处理相关案件提供了重要的参考依据；辽宁、北京、海南、湖南、广东、山西等多省市监管部门陆续发布了关于打击金融领域恶意投诉的相关通知，联合其他执法机构，对此采取专项行动。2021年9月，中国银行业协会发布《关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告》强调，“非法代理投诉”严重损害消费者合法权益，扰乱银行正常经营秩序，挤占消费者合理反映诉求的金融资源，背后隐藏虚假广告宣传、侵犯公民个人信息、无证照经营、黑恶势力恐吓威胁等违法犯罪活动。2022年3月，国家发改委、人民银行办公厅分别发布《关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》和《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，要求在全国范围内开展专项治理。2022年3月，马上消费金融、平安普惠、招联金融、中银消费金融、新网银行、富民银行等十余家机构成立了行业首个打击金融领域黑产联盟（简称：AIF联盟），共同抵制“非法代理维权”所带来的影响。2022年8月，银保监会办公厅发布的《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》明确提到，要严厉打击非法代理黑产。此外，2022年以来，多位全国人大代表建议“债闹入刑”，提高“债闹”团伙违法成本。市场也呼吁，消费金融行业的相关参与者应加强合作，共建消保防线，筑牢金融安全屏障。专家建议，金融监管部门加强与公安、网信、市场监管等单位和部门的合作，联合打击扰乱金融市场的不法行为，推动建立完善打击金融黑产的联合治理机制，维护公平公正的金融消费环境。02.“萝卜快了不洗泥”带来消保难题消费金融行业的发展经历了开荒拓土的迷茫期、野蛮生长的高速发展期以及正本清源的整改期。在前数十年鱼龙混杂的野蛮生长期中，一些追逐短期利益的机构奉行“高收益覆盖高风险”的商业模式，引发了高息、附加费、信息泄漏、暴力催收等侵害消费者权益的行业顽疾。银保监会非银部指出，消费金融公司贷款业务“小额、海量、高频”的特性也需要公司向管理要效益、向运营要效益。但部分公司过度追求规模扩张与客户体验，“萝卜快了不洗泥”，线上运营体系效率虽高，但合规管理让位于业务发展，管理精细化程度与有效性明显不足。据披露，多数公司为提升运营效率，将催收等易引发客户投诉的工作委托外包机构开展，由于对外包机构准入及日常持续管理不到位，缺乏有效约束，导致暴力催收行为时有发生。此外，消费金融公司发放贷款单笔金额小、笔数多，征信查询、支付结算、催收诉讼等按笔结算的费用居高不下，成本难以摊薄。以2019年为分界线，随着监管政策的密集出台，消费金融行业完成了一次市场格局重构。可以看到，消费金融行业持牌化经营趋势明显，持牌消费金融机构逐步占据主导地位。截至目前，我国获批开业的消费金融公司数量已经达到30家。03.合规稳健成为持牌机构共识银保监会非银部指出，消费金融公司中低收入客群具有“三低一高”特征，即收入稳定性低、抗风险能力低、金融基础素养低、信用风险高，叠加客户基数庞大、服务地域广等因素，消费者权益保护工作难度远超商业银行，对公司的内控与合规管理提出更高要求。当前，消费金融行业已步入规范发展阶段，持牌消费金融机构对精细化运营的需求越来越迫切。立足新的发展阶段，合规创新、稳健发展成为行业共识。越来越多的消费金融机构坚持“业务发展，消保先行”的理念，在合规经营的前提下，推动业务持续稳定健康发展。马上消费金融表示，随着金融消费者维权意识的提升，在金融服务中更能维护好消费者合法权益的金融机构，往往会赢得消费者的信赖，金融消费者权益保护工作已经成为决定一家金融机构能否持续稳定健康发展的关键因素。唯品富邦消费金融表示，伴随我国持续深化金融供给侧结构性改革，多层次多功能金融市场体系正在逐步成熟，消费金融行业也在向纵深发展。消费金融公司在快速发展的进程中，唯有以合规管理作为发展基石，通过合规地创新和创新的合规才能实现可持续发展。海尔消费金融指出，近年来，金融科技不断推动着消费金融行业的转型升级，包括精准获客、风险审批、反欺诈、智能催收、智能客服、智能用户运营等全产业链的数字化升级，这不仅推动了消费金融行业高质量发展，也为用户提供了更好的金融服务体验，为刺激内需提供了最强的助力。同时，金融科技为各金融机构的合规建设提供了有力支撑。中信消费金融认为，消费金融公司要做到合规经营与快速发展并举，需要扎实修炼内功，要强化合规经营，提升产品服务水平。通过提升自身精细化运营水平，针对不同客群的个性化消费金融需求和不同专业细分市场的特点，强化涵盖全生命周期的用户精细化运营能力，以做深、做细、做精、做专为原则，持续优化产品流程，同时高度重视消费者权益保护工作，提升用户体验及服务水平，以精细化产品服务稳健发展。小米消费金融指出，在面对新的时代环境，将强化合规经营意识，并融入各项经营管理活动中。加强制度解读和督察督办，建立以制度、流程建设和执行为主线的内控体系。在消费信贷线上化的趋势下，消费金融行业应注重挖掘特定场景和平台的流量资源，积极提升主动获客的转化。防范线上业务输入性风险，尤其是场景业务系统性风险和声誉风险。注重风险模型迭代以及模型本身的风险管理，以保障业务健康、有序发展。中邮消费金融表示，随着消费金融市场的迅速发展，消费金融公司在快速发展的过程中，既要把握合规经营的原则，又要加速业务扩张，为保障消费金融行业高质量发展，需从以下方面着手：一是消费金融公司应加强合规经营意识，不断提升内部管理水平，完善符合法律法规的规章制度，确保业务发展合法合规。二是消费金融公司应坚持风险管理原则，建立健全的风险管理体系，加强对风险的监测和控制，降低业务风险。三是消费金融公司应加强客户信息保护，采取有效措施保护客户隐私和数据安全，确保客户信息不被泄露或滥用。四是消费金融公司应该加强科技创新，利用人工智能、大数据、云计算等技术手段，提升业务效率和客户体验，为企业健康稳定发展提供有力支撑。五是消费金融公司应积极参与金融生态建设，加强与银行、保险公司等金融机构的合作，共同推进消费金融业务的健康发展。监管也在推动消费金融公司不断完善消保体制机制建设，将消保融入公司治理体系。银保监会表示，下一步，将坚守风险为本监管底线，强化消费金融公司内控与合规监管，坚持“监管为民”理念，提升消费金融公司金融服务水平，引导行业“坚持以推动高质量发展为主题”，深耕中低收入人群市场，加快自身改革转型。特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.相关推荐热点推荐
干部任前公示
锡望
2024-02-27 18:02:03
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原创 万敏 经济观察报类似以“债务协商规划”为主要内容的微博用户数量不少，在银行机构看来，他们是逃废债代理灰色产业链的一环，在微博、抖音、快手、小红书等互联网平台上，都有他们的身影。作者：万敏封图：图虫创意“自述：运气不好被裁员了，很久都没找到工作，还不起只能去谈了，求助了法务老师帮忙弄好了，现在压力小了很多。”一个在微博上拥有50余万粉丝的蓝V，在其主页发布内容里附上了上述营销文案，并用一张聊天记录截屏作配图，显示其已经帮客户办好了贷款延期或免息等等“服务”，一道绿色水印字也写着“某某银行延期/分期成功”。类似这样以“债务协商规划”为主要内容的微博用户数量不少，在银行机构看来，他们是逃废债代理灰色产业链的一环，在微博、抖音、快手、小红书等互联网平台上，都有他们的身影。这些代理的做法更加专业化、组织化，为此，银行也在谋求共建金融反诈云平台，共享“黑名单”予以应对。7月12日，金融监管总局也发布风险提示，称近期有不法分子冒充金融监管部门或者工作人员，打着“P2P清退回款”“消除不良征信”“受理投诉”等旗号实施诈骗。专业化银行与非法代理机构的斗争愈演愈烈。去年以来，全国多地金融监管、公安、市场监管部门相继发布了关于防范金融领域不良代理投诉举报风险的通告，也有银行将非法代理告上法庭并获得胜诉的案例。但在高利润的吸引下，非法代理正在以更专业的组织形式出现，代理个人的信用卡、消费贷等欠款，通过投诉、威胁等各种手段，达成减免债务的目的。“（非法代理）不仅在微博、抖音等等这些线上平台非常活跃，线下也有成立了公司，技术、运营、法务等职位都是全（配置）的，甚至有一天在我们的办公走廊里，都看到一个代理投诉的广告贴纸，上面写着‘不成功不收费’等等。”一家民营银行的高管近日在交流中表示。他说，以前都是公司业务中的一些老板会有逃废债行为，变成“老赖”，而近年来个人的逃废债也多了起来。近些年，消费信贷管理模式和产品创新，消费金融行业迎来了高速发展。然而，随着竞争加剧，应用场景拓展，客户群体愈发下沉，部分借款人利用网贷平台、小贷公司等机构的风控漏洞,寻求免除利息的途径。记者在微博上以“协商规划”为关键字搜索用户出现上百个结果，微博简介多为信用卡、网贷逾期协商，停催及债务规划等，其主页内容多是各种金融机构对借款人减免、延期还款“成功”的截图。有一位博主在记者私信咨询时表示，银行、网贷机构的债务都可以“办”，可以先处理后收费，需要先给出个人身份信息账户等，结合具体情况给出“处理方案”。这些博主会邀请前来咨询的用户添加微信，随后加入微信群。据了解代理投诉行业的人士表示，个人客户进入微信群后，群内会有持续的“洗脑”教唆个人逃废债。如果同意代理人的服务“方案”，他们会全面接管个人客户与银行之间的联系。上述民营银行高管表示，这些代理机构都非常了解银行行业的业务和政策。通过对银行投诉、升级监管投诉，假称债务人失业、生病等信息，给银行施压减免债务或利息。他举例说，以前遇到的案例，一个债务人通过代理提交了一个大病的住院证明，要求减免利息两千元，银行方不同意，之后该代理人就投诉到监管，监管要求银行解决，银行要核实，就是派人去实地调查，成本可能就已经三千元了，但是不核实又无法向监管汇报，最后只能就同意减免了。信用卡也是投诉的重灾区。民生银行信用卡人士此前曾对记者表示，不法中介或职业投诉人进行牟利，协助消费者虚构经济困难、还款能力下降、被暴力催收、被违法违规收取息费等现象，投诉举报信访来要挟银行。据业内人士介绍，代理投诉的服务费一般在预期金额的6%-10%不等，部分公司要求提前一次性结清。形成专业公司化运作后，这些代理投诉在微博、抖音等流量平台上也投放广告，获客成本甚至不比金融机构自身低，但它们的利润率高，属于“空手套白狼”，形成了自己的商业模式。多方共治能否破局7月6日，清华大学经济管理学院中国金融研究中心和新网银行成立联合课题组编制《中国零售金融逃废债风险报告》（下称《报告》）。新网银行副行长兼首席运营官刘波表示，披着伪装的合法外衣，采用千层套路、千变伎俩，黑灰产有组织的模板化、系统化、全渠道反复缠诉侵占了正常客户的服务时间，降低了金融机构消费者权益保护的服务质量，是消费者权益保护的“害群之马”。根据中国互联网协会关于黑灰产市场规模的相关统计数据，从业者超200万，平均年龄约23岁，市场规模高达1100亿。刘波认为，应对黑灰产顽疾需以反欺诈组织对抗欺诈组织。“多方联动形成合力，才能打响反黑灰产突围战。”为此，新网银行与银联数据牵头、众多金融机构积极参与共建金融反诈云平台，通过数字技术并凝聚行业力量探索实现“精准制导、联防联控、打防一体”。通过建立行业共享“黑名单”，将非法代理、诈骗等黑灰产人员在事前就拦截下来，是金融行业运谋已久的一项合作，在此次的金融反诈云平台之前，据悉早在2020年左右也有部分银行也曾尝试开展此类合作。但据一位大型银行人士表示，此后的合作未能保持下来，因为银行之间会顾虑自己的客户信息被他行获取，尤其对中小银行来说，客户重叠度小，会更在意这点。《报告》提出，对于自然人的逃废债行为，存在定义不明晰、界定模糊的问题，金融机构无法借由法律法规对借款人的行为进行判断，难以明确查证方向或难以提供有效证据。2022年2月，平安银行信用卡在一次催收投诉案件复盘检视过程中发现异常，投诉人刘某与行业多起信用卡恶意投诉事件高度相关，通过分析相关情况，刘某疑似从事非法经营和违规职业代理投诉。在平安银行信用卡与公安机关的持续沟通、密切配合下，公安机关查证其犯罪事实，最终刘某以敲诈勒索罪，判处有期徒刑一年三个月。清华大学经济管理学院中国金融研究中心主任何平表示，应对此类风险，宏观上，明确自然人逃废债认定标准，优化金融消保投诉流程与考核方案。逃废债现在已形成产业链，建议相关部门考虑将其列入刑法处置范畴。中观上，行业协会可以联合各金融机构，建立全行业共享的逃废债观察名单，用于统计涉嫌长期恶意投诉的客户，对反催收联盟、逃废债服务团伙、恶意投诉借款人等进行信息备案。微观上，金融机构对内应强化金融机构风控能力，充分平衡业务发展与风险考量，针对各产品、服务做好信用风险、欺诈风险的多重排查。同时，进一步加强金融知识宣传工作，提醒消费者切勿轻信非法牟利组织，切实维护消费者权益。最热暑期 带娃涌入39度的北京看医生AI让我失业两次长虹告别赵勇时代原标题：《“逃废债代理”渐趋专业化 黑灰产业链浮现》阅读原文

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